Calculadora de transferência de saldo
Compare manter o saldo do cartão à taxa anual atual com transferi-lo para outra oferta. Inclua tarifa de transferência, taxa e prazo promocionais, taxa após a promoção e pagamento mensal planejado para estimar economia, prazo de quitação, saldo ao fim da promoção e recuperação da tarifa.
Compare o cartão atual e a oferta de transferência
USD · Estados Unidos
Cartão atual
Informe o saldo que manteria sem a transferência
Use o saldo, a taxa anual e o pagamento mensal fixo planejados caso não transfira.
O saldo que você pretende transferir integralmente.
A taxa anual aplicável se mantiver o saldo no cartão atual.
Os dois cenários usam o mesmo pagamento fixo para uma comparação consistente.
Oferta de transferência
Informe as condições promocionais
O cálculo pressupõe que a tarifa é somada ao novo saldo e segue as mesmas taxas durante e após a promoção.
Informe o percentual cobrado sobre o valor transferido.
Deixe em branco se a oferta não especificar uma tarifa mínima.
Digite 0 para uma oferta de 0%, ou a taxa promocional aplicável.
Ciclos mensais completos de cobrança, de 1 a 60.
Aplicada ao saldo transferido que restar após o prazo promocional.
Aviso sobre a estimativa de transferência: Estimativa educativa, não aconselhamento financeiro, jurídico, tributário ou de crédito. Cartões podem calcular juros diariamente; tarifas, taxas e condições podem mudar. Elegibilidade e limites de crédito não são simulados. Confira o contrato e a oferta antes de uma decisão financeira.
Vale a pena transferir o saldo?
A transferência leva uma dívida de um cartão para outro. Pode gerar economia se os juros que seriam pagos no cartão atual superarem a tarifa mais os juros do saldo transferido. Tarifa alta, promoção curta, taxa atual baixa, taxa posterior alta ou pagamento lento podem reduzir ou eliminar a economia.
O benefício depende das duas taxas, do prazo promocional, da tarifa e do pagamento mensal. Quitar a maior parte ou todo o saldo durante uma promoção favorável pode limitar os juros posteriores, mas não garante economia.
Como funciona a comparação de transferência
O cenário atual mantém o saldo original à taxa atual. A transferência soma a tarifa ao saldo, aplica a taxa promocional pelos meses selecionados e depois a taxa pós-promoção ao saldo restante. Ambos usam o mesmo pagamento mensal fixo.
🧾 Tarifa de transferência
A tarifa percentual ou a mínima informada, o que for maior.
✨ Prazo promocional
A taxa promocional vale exatamente pelos meses completos informados.
↗️ Após a promoção
Neste modelo, somente o saldo restante passa à taxa pós-promoção.
Quanto custa a tarifa de transferência?
Algumas ofertas cobram um percentual do saldo e estabelecem uma tarifa mínima. Tarifa percentual = saldo transferido × percentual da tarifa ÷ 100. A tarifa final é a maior entre a percentual e a mínima.
Por exemplo, transferir $5.000 com tarifa de 3% e sem mínimo maior custa $150; o saldo inicial transferido fica em $5.150. Uma tarifa de 5% sobre o mesmo saldo seria $250. Informe 3, 4, 5 ou o percentual da sua oferta real; nenhuma tarifa é presumida.
Taxa promocional de 0% significa custo zero?
Não. Pode haver tarifa de transferência, e a dívida ainda precisa ser paga. A calculadora soma a tarifa antes de comparar custos. Aceita 0% ou taxas promocionais baixas, como 1,99% ou 5,99%, sem pressupor que toda oferta seja sem juros.
Quanto devo pagar por mês para quitar antes do fim da promoção?
A meta de quitação promocional é um valor de planejamento separado. Indica o pagamento fixo para quitar o saldo inicial transferido, incluindo a tarifa, ao fim da promoção à taxa informada. A comparação continua usando seu pagamento mensal planejado.
Com taxa promocional de 0%, a meta é saldo inicial transferido ÷ meses promocionais. Com taxa positiva, inclui juros: P × r ÷ (1 − (1 + r)−n), em que P é saldo mais tarifa, r é taxa anual promocional ÷ 100 ÷ 12 e n é o número de meses promocionais. A meta não substitui seu pagamento planejado nem o mínimo exigido pelo emissor.
Qual saldo restará quando a taxa promocional terminar?
É o saldo restante após aplicar o pagamento fixo durante todos os meses promocionais. Em cada mês, os juros incidem sobre o saldo inicial à taxa anual ÷ 100 ÷ 12 e depois o pagamento é aplicado, limitado ao valor devido. Ambos seguem essa ordem, sem arredondamento mensal.
O que acontece após a promoção de transferência?
A taxa promocional vale pelos meses completos selecionados. A partir do mês seguinte, o saldo restante usa a taxa pós-promoção. Este é um modelo de taxa introdutória comum, não financiamento de varejo com juros diferidos: os juros posteriores não são cobrados retroativamente pelos meses promocionais anteriores.
Quando a tarifa de transferência é recuperada?
É o primeiro mês promocional em que os juros acumulados no cartão atual menos os da transferência alcançam a tarifa. Se ela for zero, a recuperação é imediata. Se não for coberta até o fim, não é recuperada durante a promoção; este indicador não busca meses posteriores.
Economia bruta de juros na promoção = juros do cartão atual − juros da transferência naquele período. Economia líquida ao fim = economia bruta − tarifa. Ambas podem ser negativas. Recuperar a tarifa durante a promoção não garante custo menor em todo o prazo de pagamento.
Como comparar a economia total e o prazo de quitação?
Custo atual = saldo original + juros atuais. Custo da transferência = saldo original + tarifa + juros da transferência. Economia total = custo atual − custo da transferência; valor negativo significa que transferir custa mais nas condições informadas.
O mesmo pagamento isola o efeito das condições dos cartões. As projeções terminam na quitação ou em 600 meses. Se algum saldo não for quitado nesse limite, a economia total e os meses economizados ficam indisponíveis, não zerados. A comparação promocional e os juros acumulados continuam disponíveis.
Exemplo de cálculo
Suponha um saldo de US$ 5.000,00 à taxa anual de 24%, com pagamento de US$ 300,00 por mês. A oferta cobra 3%, oferece 0% por 15 meses e depois 29%.
Tarifa de transferência
US$ 150,00
Meta de quitação na promoção
US$ 343,33
Recuperação da tarifa
Mês 2
Economia total estimada
US$ 966,99
Com o pagamento de US$ 300,00, o cartão atual seria quitado em 21 meses e a transferência em 18 meses. Ainda restam US$ 650,00 no saldo transferido após a promoção de 15 meses.
O que esta calculadora não simula
A estimativa pressupõe transferência integral, pagamento fixo, ausência de novas compras e taxas constantes em cada período. Não simula anuidade, saques, encargos por atraso, taxa de penalidade, mudanças de taxas variáveis, alocação de pagamentos do emissor, transferências parciais, prazos de transferência, elegibilidade, limites de crédito nem efeitos na pontuação de crédito.
O limite aprovado pode restringir o valor transferido. Algumas ofertas exigem concluir a transferência em prazo específico para obter as condições promocionais. A taxa de transferência não se aplica necessariamente a novas compras. Confira a oferta; essas condições não são calculadas aqui.
Fontes e metodologia
As referências explicam termos dos cartões e financiamento promocional. FigureNorth usa as hipóteses mensais apresentadas, não cálculos de faturas dos emissores nem ofertas em tempo real.
- CFPB: tarifas de transferência e ofertas de zero por cento — por que pode haver tarifa mesmo com taxa anual de 0%.
- CFPB: principais termos de cartões de crédito — transferências, tarifas percentuais e mínimas, taxas promocionais limitadas e juros diários.
- CFPB: promoções sem juros e com juros diferidos — a diferença entre taxa introdutória e juros diferidos retroativos.
Perguntas frequentes
O que esta calculadora de transferência de saldo compara?
Compara manter um saldo no cartão atual à sua taxa anual com transferi-lo integralmente para outro cartão com tarifa, taxa e prazo promocionais e taxa posterior. Os dois cenários usam o mesmo pagamento mensal fixo.
A tarifa é somada ao saldo transferido?
A calculadora pressupõe que a tarifa é somada ao saldo do novo cartão. Confira a oferta, pois as condições do emissor podem variar.
A taxa promocional precisa ser 0%?
Não. Você pode informar 0% ou outra taxa promocional, como 1,99% ou 5,99%. Ela se aplica apenas aos meses promocionais informados.
O que acontece quando o prazo promocional termina?
O saldo transferido restante usa a taxa pós-promoção a partir do primeiro mês simulado seguinte. Essa taxa não é cobrada retroativamente pelos meses promocionais anteriores.
Quanto devo pagar por mês para quitar antes do fim da promoção?
É estimado o pagamento mensal fixo para quitar o saldo inicial transferido, incluindo a tarifa, ao fim do prazo à taxa promocional informada.
O que significa recuperar a tarifa de transferência?
É o primeiro mês promocional em que a economia acumulada de juros frente ao cartão atual alcança a tarifa. Se isso não acontecer, o resultado indica que a tarifa não é recuperada durante a promoção.
Transferir pode custar mais que manter meu cartão atual?
Sim. Tarifa alta, taxas desfavoráveis ou pagamentos que deixam saldo elevado podem aumentar o custo. A economia negativa é exibida, não ocultada.
Por que os dois cartões usam o mesmo pagamento mensal?
O mesmo pagamento fixo permite comparar juros, prazo e custo total de forma consistente. A meta promocional separada mostra quanto pagar para quitar durante a promoção.
Inclui novas compras, anuidade ou encargos por atraso?
Não. O modelo considera uma transferência integral sem novas compras, anuidade, saques, encargos por atraso, taxa de penalidade nem alocação específica do emissor. A taxa promocional de transferência não necessariamente vale para novas compras.
A quitação real do meu cartão será igual à estimativa?
Não necessariamente. A estimativa usa taxa anual dividida por 12 e pagamentos no fim do mês. Cartões reais podem usar juros diários, datas de fatura, taxas variáveis, anuidade e outras condições.