💳 Calculadora de transferencia de saldo

¿Vale la pena transferir un saldo?

Una transferencia mueve una deuda de una tarjeta a otra. Puede ahorrar cuando los intereses que pagaría en la tarjeta actual superan la comisión más los intereses del saldo transferido. Una comisión alta, una promoción corta, una APR actual baja, una APR posterior alta o pagos lentos pueden reducir o eliminar el ahorro.

El beneficio depende de ambas APR, el período promocional, la comisión y el pago mensual. Liquidar la mayor parte o todo el saldo durante una promoción favorable puede limitar los intereses posteriores, pero no garantiza ahorro.

🧮Cómo funciona la comparación de transferencia

La tarjeta actual conserva el saldo original a su APR actual. La transferencia suma la comisión al saldo, aplica la APR promocional durante los meses seleccionados y luego la APR posterior al saldo pendiente. Ambos escenarios usan el mismo pago mensual fijo.

¿Cuánto cuesta la comisión de transferencia?

Algunas ofertas cobran un porcentaje del saldo y establecen una comisión mínima. Comisión porcentual = saldo transferido × porcentaje de comisión ÷ 100. La comisión final es la mayor entre la porcentual y la mínima.

Por ejemplo, transferir $5,000 con una comisión del 3% y sin una mínima superior cuesta $150; el saldo inicial transferido es $5,150. Una comisión del 5% sobre el mismo saldo sería $250. Ingrese 3, 4, 5 u otro porcentaje de su oferta real; no se supone una comisión.

¿Una APR promocional del 0% significa costo cero?

No. Puede existir una comisión y la deuda sigue debiendo pagarse. La calculadora suma la comisión antes de comparar costos. Admite APR del 0% u otras tasas bajas, como 1.99% o 5.99%, sin suponer que todas las ofertas están libres de intereses.

🎯¿Cuánto debo pagar al mes para terminar antes de que acabe la promoción?

El objetivo de liquidación promocional es una cifra de planificación separada. Indica el pago mensual fijo para liquidar el saldo inicial, incluida la comisión, al finalizar la promoción a la APR ingresada. La comparación sigue usando su pago mensual previsto.

Con una APR promocional del 0%, el objetivo es saldo inicial transferido ÷ meses promocionales. Con APR positiva, incluye intereses: P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), donde P es el saldo más la comisión, r es APR promocional ÷ 100 ÷ 12 y n es el número de meses promocionales. Este objetivo no reemplaza su pago previsto ni el pago mínimo del emisor.

¿Qué saldo quedará cuando termine la APR promocional?

Es el saldo restante tras aplicar su pago fijo durante todos los meses promocionales. Cada mes se calculan intereses sobre el saldo inicial a APR ÷ 100 ÷ 12 y luego se aplica el pago, sin superar lo adeudado. Ambos escenarios siguen este orden sin redondeo mensual.

¿Qué ocurre cuando termina la promoción de transferencia?

La APR promocional se aplica durante los meses completos seleccionados. Desde el mes siguiente, el saldo pendiente usa la APR posterior. Se modela una APR introductoria estándar, no financiamiento minorista con intereses diferidos: no se cobran retroactivamente intereses posteriores por meses promocionales anteriores.

¿Cuándo se recupera la comisión de transferencia?

Es el primer mes promocional en que los intereses acumulados de la tarjeta actual menos los de la transferencia alcanzan la comisión. Si la comisión es cero, la recuperación es inmediata. Si no se cubre antes del final, no se alcanza durante la promoción; este indicador no busca meses posteriores.

Ahorro bruto en intereses durante la promoción = intereses de la tarjeta actual − intereses de la transferencia en ese período. Ahorro neto al finalizar = ahorro bruto − comisión. Ambos pueden ser negativos. Recuperar la comisión durante la promoción no garantiza un costo menor durante toda la deuda.

¿Cómo se comparan el ahorro total y el plazo de liquidación?

Costo actual = saldo original + intereses actuales. Costo de transferencia = saldo original + comisión + intereses de la transferencia. Ahorro total = costo actual − costo de transferencia; un valor negativo significa que transferir cuesta más bajo estos supuestos.

Ambos escenarios usan el mismo pago para aislar el efecto de las condiciones. La proyección termina al liquidar o a los 600 meses. Si alguno no se liquida dentro del límite, el ahorro total y los meses ahorrados no están disponibles, no son cero. La comparación promocional y los intereses acumulados siguen disponibles.

⚖️Ejemplo de cálculo

Suponga un saldo de $5,000.00 a una APR del 24% y pagos de $300.00 al mes. La oferta cobra 3%, ofrece 0% por 15 meses y luego 29%.

Con el pago de $300.00, la tarjeta actual se liquidaría en 21 meses y la transferencia en 18 meses. Quedan $650.00 en la transferencia tras la promoción de 15 meses.

🔍Qué no modela esta calculadora

Se supone una transferencia completa, pago mensual fijo, sin compras nuevas y APR constante dentro de cada período. No se modelan cuotas anuales, adelantos de efectivo, cargos por atraso, APR de penalización, tasas variables, asignación de pagos del emisor, transferencias parciales, plazos de transferencia, elegibilidad, límites de crédito ni efectos en el puntaje crediticio.

El límite aprobado puede restringir cuánto se transfiere. Algunas ofertas exigen completar la transferencia dentro de un plazo para recibir las condiciones promocionales. La APR promocional de transferencia no necesariamente se aplica a compras nuevas. Revise la oferta: estas condiciones no se calculan aquí.

Fuentes y metodología

Estas referencias explican términos de tarjetas y financiamiento promocional. FigureNorth usa los supuestos mensuales indicados, no cálculos de estados de cuenta ni ofertas en tiempo real.

• CFPB: comisiones de transferencia y ofertas al cero por ciento — por qué puede existir una comisión incluso con APR del 0%.
• CFPB: términos clave de tarjetas de crédito — transferencias, comisiones porcentuales y mínimas, promociones limitadas e intereses diarios.
• CFPB: promociones sin intereses y con intereses diferidos — la diferencia entre interés introductorio e interés diferido retroactivo.