💰 Finanzas · EE. UU. y Canadá · Depósitos a plazo
Calculadora de CD / GIC
Estime los intereses y el valor al vencimiento de un certificado de depósito de EE. UU. (CD) o un certificado de inversión garantizada de Canadá (GIC). Ingrese su depósito, tasa anual y plazo; abra las opciones avanzadas solo para modelar pagos, retiros anticipados, impuestos, comparaciones, escalonamiento o renovaciones.
🧾 Condiciones de su CD / GIC
Ingrese el depósito, la tasa anual y el plazo del producto que está considerando.
Moneda: USD. Cambiar de región borra los datos; no hay conversión de divisas.
📊 Rendimientos y vencimiento estimados
Vea el valor estimado, los intereses y las deducciones avanzadas seleccionadas.
Solo estimaciones. Prevalecen el contrato bancario, la convención de devengo y las reglas de rescate.
🧰 Herramientas avanzadas de planificación
Explore comparaciones, escalonamiento, renovaciones y escenarios de tasas cuando lo necesite. Cada herramienta permanece plegada hasta abrirla.
Comparar dos CD o GICTasas, plazos, capitales y reglas de rescate independientes
Escalonamiento de CD / GICAsigne depósitos a tramos con vencimientos distintos, hasta 32
Tramo 1Configure depósito, tasa y vencimiento del tramo
Tramo 2Configure depósito, tasa y vencimiento del tramo
Planificación de renovacionesPlanifique hasta 20 etapas consecutivas con fuentes explícitas de reinversión
Sensibilidad a las tasas de interésPruebe aumentos o disminuciones de las tasas cotizadas
Aviso de responsabilidad financiera: Para planificación y educación; no es una oferta bancaria, garantía, recomendación financiera ni asesoramiento fiscal o legal. Su contrato de CD/GIC determina la base de la tasa, el abono de intereses, el vencimiento, la liquidez, las penalizaciones y los cargos. Usted ingresa las tasas; no se consultan datos bancarios. Verifique el emisor y el contrato antes de depositar.
📘 Cómo usar la calculadora de CD / GIC
¿Cómo calculo los intereses de un CD o GIC? Ingrese el capital, elija US para un CD en USD o CA para un GIC en CAD e indique su tasa anual cotizada y el plazo. Seleccione el método de interés de su contrato y calcule los intereses y el valor estimado al vencimiento. Use Opciones avanzadas para APR, interés simple, fechas reales o pagos; no se presuponen condiciones bancarias.
- Elija 🇺🇸 US para un CD en USD o 🇨🇦 CA para un GIC en CAD; este selector elige la moneda, no un contrato bancario.
- Ingrese el depósito inicial, la tasa indicada en la oferta y el plazo en meses o años.
- Seleccione Calcular CD / GIC para ver el saldo, los intereses y el valor total estimados.
- Abra Opciones avanzadas solo si el contrato requiere otra definición de tasa, fechas reales, pagos periódicos, penalizaciones o impuestos.
- Use las herramientas de planificación plegadas para comparar dos ofertas, escalonar depósitos, modelar renovaciones o probar escenarios de tasas.
Para un CD o GIC de 6 meses, 1 año o 5 años, ingrese 6, 12 o 60 meses. Use la cotización real de cada plazo; un depósito más largo puede tener una tasa distinta. El formulario comienza vacío. Cambiar de región borra los valores; USD/CAD selecciona región y moneda, sin conversión de divisas. Las combinaciones avanzadas no admitidas generan un error explícito en lugar de omitir condiciones.
🧮 Fórmulas de intereses y vencimiento de CD / GIC
El capital (P) es el depósito inicial; r es la tasa anual expresada como decimal; t es el plazo de devengo modelado en años; y m es el número de capitalizaciones por año. A es el valor al vencimiento con intereses retenidos, sin penalizaciones ni impuestos. APY también es decimal en la fórmula: ingrese 4 para 4.00%; el modelo utiliza 0.04.
Rendimiento porcentual anual efectivo (APY)
A = P × (1 + APY)^t
APY ya incluye el efecto anualizado de la capitalización. No aplique la frecuencia de capitalización por segunda vez.
Tasa nominal APR con capitalización
A = P × (1 + r / m)^(m × t)
La tasa nominal APR excluye el efecto de la capitalización. Use la frecuencia m del contrato; los periodos no enteros siguen la convención exponencial del modelo, que puede diferir de las reglas bancarias de devengo.
Interés anual simple
A = P × (1 + r × t)
Los intereses no generan intereses. Esto permite modelar ciertas condiciones sin capitalización.
Con pago únicamente al vencimiento y sin impuestos ni penalizaciones, intereses ganados = A − P. El interés simple se calcula sobre el capital original; el compuesto también sobre los intereses retenidos. Los pagos periódicos no se reinvierten automáticamente: el saldo al vencimiento y el valor económico total con pagos anteriores son cifras distintas. El retiro anticipado y los impuestos simplificados pueden cambiar el importe neto.
🔎 Ejemplo: CD de USD 10,000 a 6 meses con 4.00% APY
Con un APY hipotético de 4.00%, USD 10,000 retenidos hasta el vencimiento durante 6 meses abstractos (t = 0.5) ganan USD 10,000 × [(1.04)0.5 − 1] ≈ USD 198.04. El valor al vencimiento es aproximadamente USD 10,198.04, sin impuestos, penalizaciones ni flujos adicionales. No es un cálculo con fechas reales.
Depósito inicial (USD)
$10,000.00
Intereses estimados (USD)
$198.04
Valor estimado al vencimiento (USD)
$10,198.04
🇨🇦 Ejemplo: GIC de CAD 10,000 a 1 año con interés simple
Con una tasa anual simple hipotética de 4.00% durante 12 meses (t = 1), un GIC de CAD 10,000 gana CAD 10,000 × 0.04 × 1 = CAD 400.00. Con pago de intereses al vencimiento, sin impuestos, penalizaciones ni flujos adicionales, el valor al vencimiento es CAD 10,400.00. Se usa un año abstracto, no fechas del calendario.
Ambos ejemplos son ilustrativos; no son cotizaciones bancarias actuales ni divulgaciones reglamentarias de APY. Los plazos usan t = meses / 12. Para fechas reales, seleccione la convención del contrato: ACT/360, ACT/365F o ACT/366F divide los días transcurridos entre el divisor fijo; ACT/ACT-ISDA separa el periodo por año calendario y usa 365 o 366 en cada parte. Se redondea la presentación, no los valores intermedios; no se reproduce un registro bancario exacto al centavo.
🎯 Cuándo usar esta calculadora de CD / GIC
Comparar plazos de 6 meses, 1 año y 5 años
Ingrese la tasa propia de cada plazo para estimar intereses y disponibilidad de los fondos. Un CD o GIC de 5 años compromete el dinero por más tiempo que uno de 6 meses. Para plazos distintos, revise las duraciones y las estimaciones anualizadas sin declarar ganador automáticamente al mayor interés total.
Planificar depósitos escalonados
Para escalonar CD o GIC canadienses, distribuya los fondos entre tramos con vencimientos distintos y consulte los flujos combinados para planificar el acceso al dinero. El escalonamiento no garantiza mayores rendimientos; no se presuponen renovaciones automáticas ni tasas futuras.
Evaluar costos de retiro anticipado
Un CD estadounidense puede cobrar una penalización que consuma intereses o capital. Un GIC canadiense rescatable está sujeto a sus condiciones de acceso; uno no rescatable puede prohibir el rescate anticipado. Modele un retiro solo si el contrato lo permite, no simplemente porque puede ingresar una penalización.
Explorar la renovación de CD o GIC
Ingrese una tasa y un plazo nuevos para cada etapa; elija reinvertir el capital o los fondos netos al vencimiento. Los intereses ya pagados requieren un monto explícito de reinversión. Los resultados futuros dependen de las tasas de renovación supuestas; no se garantiza que la cotización actual esté disponible al vencimiento.
Pagos mensuales frente a intereses al vencimiento
Use pagos periódicos para planificar ingresos durante el plazo. Los intereses pagados permanecen fuera del depósito y no se capitalizan en este modelo. Los retenidos pueden capitalizarse según la convención elegida. Confirme los calendarios y las tasas que ofrece el CD o GIC real.
Estimar intereses después de impuestos
Ingrese su tasa, base y momento de pago fiscal para un escenario simplificado financiado fuera del depósito. El tratamiento fiscal real puede diferir. La calculadora no aplica reglas de cuentas TFSA, RRSP, FHSA o IRA, y un rendimiento negativo no genera automáticamente un crédito fiscal.
🇺🇸 CD estadounidenses y 🇨🇦 GIC canadienses: diferencias importantes
Un CD estadounidense es un depósito a plazo; un GIC canadiense es una inversión a plazo ofrecida por un emisor. Ambos pueden establecer duración y rendimiento, pero la liquidez, los pagos de intereses, la divulgación de tasas y la protección de depósitos dependen de la institución y del producto. La calculadora muestra USD o CAD; no elige contratos ni determina la elegibilidad para seguro de depósitos.
Estados Unidos: contexto de la FDIC
Los CD elegibles de bancos asegurados por la FDIC se suman a otros depósitos de la misma categoría de titularidad. El límite estándar es de $250,000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad.Guía de cobertura de la FDIC.
Canadá: contexto de la CDIC
Los GIC elegibles emitidos por instituciones miembros de la CDIC pueden tener cobertura, normalmente hasta $100,000 por categoría asegurada y por institución miembro. Importan el emisor, la categoría y las condiciones de titularidad.Guía de GIC de la CDIC.
🛡️ Límites del modelo y metodología de fuentes
El modelo admite APY o tasas nominales ingresadas por el usuario, interés simple, calendarios de intereses dentro de sus límites, retiro anticipado, impuestos simplificados, comparación de dos depósitos, escalonamiento, renovaciones y sensibilidad. No calcula divulgaciones legales de APY bancario, reglas de cuentas registradas, elegibilidad de seguros, rendimientos vinculados al mercado, cotizaciones en vivo, cambio de moneda, liquidaciones en días festivos ni redondeos bancarios específicos al centavo. Algunas combinaciones avanzadas se rechazan expresamente en lugar de estimarse sin respaldo.
Para reglas de divulgación y retiros, consulte el resumen del Reglamento DD de la Reserva Federal y la explicación de la OCC sobre retiros anticipados de CD. Estas fuentes aportan contexto regulatorio; no validan las condiciones ingresadas ni sustituyen los documentos del emisor.
Para divulgaciones canadienses sobre tasas, pagos, rescate y renovación, consulte la guía de GIC y depósitos a plazo de la FCAC. Los términos rescatable y no rescatable se ilustran en el glosario de GIC de CIBC; sus ejemplos no son reglas para todos los emisores.
❓ Preguntas frecuentes sobre CD / GIC
¿Cómo calculo los intereses de un CD o GIC?
Ingrese el depósito, la tasa anual cotizada y el plazo, y calcule. Para una estimación APY con intereses retenidos hasta el vencimiento, el modelo multiplica el capital por (1 + APY) elevado al plazo en años. El devengo diario real y el acuerdo de pagos pueden dar un total distinto.
¿Cuál es la diferencia entre APY y APR en un depósito?
APY expresa el crecimiento anual efectivo después de la capitalización. Una tasa anual nominal, a veces llamada APR en comparaciones matemáticas, requiere una frecuencia de capitalización. La divulgación bancaria de APY puede seguir reglas regulatorias distintas de este modelo; use la definición de la cotización en los documentos de su banco.
¿Puedo calcular interés simple o compuesto de un GIC en Canadá?
Sí. Seleccione CA para CAD y elija interés anual simple o una tasa nominal con la frecuencia de capitalización del emisor en Opciones avanzadas. Los GIC pueden usar interés simple o compuesto; siga el contrato. Elegir Canadá no aplica automáticamente las reglas de pagos, impuestos o rescate de un emisor.
¿La calculadora incluye penalizaciones por retiro anticipado?
Sí, al activar explícitamente el retiro anticipado e ingresar la regla de penalización del producto. La penalización de un CD estadounidense puede superar los intereses ganados y reducir el capital. Los GIC canadienses rescatables tienen sus propias condiciones; uno no rescatable puede impedir el rescate anticipado. Ingresar una penalización no convierte un producto bloqueado en rescatable.
¿La estimación incluye impuestos sobre los intereses?
Solo al activar el escenario fiscal simplificado y elegir tasa, base y momento de pago. El impuesto se financia fuera del depósito. La herramienta no determina su categoría impositiva ni año de declaración, no aplica reglas de TFSA, RRSP, FHSA o IRA ni convierte pérdidas en créditos fiscales. Una tasa cero por sí sola no modela una cuenta con ventajas fiscales.
¿Qué ocurre cuando un CD o GIC paga intereses mensuales?
Los pagos mensuales son flujos separados y no generan intereses adicionales en este modelo. Los intereses retenidos pueden capitalizarse si la convención lo permite. Compare tanto el pago al vencimiento como el valor total con pagos anteriores. La disponibilidad, las tasas de pago y los plazos mínimos dependen del emisor; no todos los CD o GIC ofrecen pagos mensuales.
¿Puedo comparar CD o GIC de plazos diferentes?
Puede ver el resultado de cada oferta por separado. La calculadora no declara un ganador a partir del interés total cuando difieren los capitales, periodos de tenencia o fechas iniciales. Su equivalente anualizado del valor final sirve para planificar; no es una TIR ponderada por flujos de dinero.
¿Cómo funciona el escalonamiento de CD o GIC?
Distribuye un depósito total ingresado explícitamente entre productos con plazos o vencimientos distintos. La calculadora suma los flujos sin suponer que cada tramo se renueva automáticamente. No selecciona productos, pronostica tasas futuras ni optimiza la distribución automáticamente.
¿Se usan tasas bancarias en vivo o se garantizan rendimientos?
No. Usted ingresa la tasa y las condiciones. Los resultados son estimaciones matemáticas; verifique cargos, redondeos bancarios, condiciones de la tasa, elegibilidad del seguro y reglas de rescate con la institución emisora.
¿Cuánto interés gana un CD de $10,000 a seis meses?
Con un APY hipotético de 4.00%, reteniendo intereses durante medio año abstracto, un CD de USD 10,000 gana unos USD 198.04 y vence con USD 10,198.04 antes de impuestos o penalizaciones. Se usa crecimiento anual efectivo, no la mitad del APY como interés simple. Su tasa y convención de fechas reales pueden dar otro resultado.
🔗 Herramientas relacionadas
Explore otras calculadoras financieras de FigureNorth sobre préstamos, costos de intereses y decisiones de planificación.