💳 Calculateur de transfert de solde

Un transfert de solde en vaut-il la peine?

Un transfert déplace une dette d’une carte à une autre. Il peut économiser de l’argent si les intérêts de la carte actuelle dépassent les frais plus les intérêts du solde transféré. Des frais élevés, une courte promotion, un faible taux actuel, un taux élevé après la promotion ou un remboursement lent peuvent réduire ou éliminer les économies.

L’avantage dépend des deux taux, de la durée promotionnelle, des frais et du paiement mensuel. Rembourser la plupart ou la totalité du solde pendant une promotion favorable peut limiter les intérêts ultérieurs, sans garantir des économies.

🧮Comment fonctionne la comparaison

Le scénario actuel garde le solde initial au taux actuel. Le transfert ajoute les frais au solde, applique le taux promotionnel pendant les mois sélectionnés, puis le taux après la promotion au solde restant. Les deux scénarios utilisent le même paiement mensuel fixe.

Quels sont les frais de transfert de solde?

Certaines offres facturent un pourcentage du solde transféré et prévoient des frais minimaux. Frais en pourcentage = solde transféré × pourcentage de frais ÷ 100. Les frais finaux sont le plus élevé du montant en pourcentage et du minimum.

Par exemple, un transfert de 5 000 $ avec des frais de 3 % et sans minimum supérieur coûte 150 $; le solde initial transféré devient 5 150 $. Des frais de 5 % sur le même solde seraient de 250 $. Entrez 3, 4, 5 ou le pourcentage réel de votre offre; aucun taux de frais n’est présumé.

Un taux promotionnel de 0 % signifie-t-il un coût nul?

Non. Des frais peuvent s’appliquer et la dette doit toujours être remboursée. Le calcul ajoute les frais avant de comparer les coûts. Il accepte 0 % ou un faible taux promotionnel, comme 1,99 % ou 5,99 %, sans supposer que toutes les offres sont sans intérêt.

🎯Combien payer chaque mois pour finir avant la fin de la promotion?

Le paiement cible est une valeur de planification distincte. Il indique le paiement fixe nécessaire pour rembourser le solde initial transféré, frais inclus, avant la fin de la promotion au taux entré. La comparaison utilise toujours votre paiement mensuel prévu.

À un taux promotionnel de 0 %, la cible est le solde initial transféré ÷ les mois promotionnels. À un taux positif, elle inclut les intérêts : P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ), où P est le solde plus les frais, r le taux annuel promotionnel ÷ 100 ÷ 12, et n le nombre de mois promotionnels. Cette cible ne remplace ni votre paiement prévu ni le paiement minimal de l’émetteur.

Quel solde restera à la fin du taux promotionnel?

C’est le solde restant après votre paiement fixe pendant tous les mois promotionnels. Chaque mois, les intérêts courent sur le solde d’ouverture au taux annuel ÷ 100 ÷ 12, puis le paiement est appliqué, sans dépasser le montant dû. Les deux scénarios suivent cet ordre sans arrondi mensuel.

Que se passe-t-il après la promotion de transfert?

Le taux promotionnel s’applique pendant les mois complets sélectionnés. Dès le mois suivant, le solde restant utilise le taux après la promotion. Ce modèle de taux introductif standard n’est pas un financement au détail à intérêt différé : aucun intérêt ultérieur n’est appliqué rétroactivement aux mois promotionnels.

Quand les frais de transfert sont-ils récupérés?

C’est le premier mois promotionnel où les intérêts cumulés de la carte actuelle moins ceux du transfert atteignent les frais. Sans frais, la récupération est immédiate. Si les frais ne sont pas couverts avant la fin, elle n’est pas atteinte pendant la promotion; ce calcul ne cherche pas dans les mois suivants.

Économies brutes d’intérêts pendant la promotion = intérêts de la carte actuelle − intérêts du transfert pendant cette période. Économies nettes finales = économies brutes − frais de transfert. Les deux peuvent être négatives. Récupérer les frais pendant la promotion ne garantit pas un coût global moindre.

Comment comparer les économies globales et le délai de remboursement?

Coût actuel = solde initial + intérêts de la carte actuelle. Coût du transfert = solde initial + frais + intérêts du transfert. Économies globales = coût actuel − coût du transfert; une valeur négative signifie que le transfert coûte plus cher selon les hypothèses entrées.

Le même paiement isole l’effet des modalités. Les projections s’arrêtent au remboursement ou à 600 mois. Si un solde n’est pas remboursé dans cette limite, les économies globales et les mois gagnés sont indisponibles, pas nuls. La comparaison promotionnelle et les intérêts cumulés restent accessibles.

⚖️Exemple de calcul

Supposons un solde de 5 000,00 $ US à un taux annuel de 24 % et un paiement de 300,00 $ US par mois. L’offre facture 3 %, propose 0 % pendant 15 mois, puis 29 %.

Avec le paiement de 300,00 $ US, la carte actuelle serait remboursée en 21 mois et le transfert en 18 mois. Il reste 650,00 $ US sur le transfert après les 15 mois promotionnels.

🔍Ce que ce calculateur ne modélise pas

L’estimation suppose un transfert intégral, un paiement fixe, aucun nouvel achat et des taux constants dans chaque période. Elle exclut frais annuels, avances de fonds, frais de retard, taux de pénalité, changements de taux variables, répartition propre à l’émetteur, transferts partiels, échéances de transfert, admissibilité, limites de crédit et effets sur la cote de crédit.

La limite approuvée peut restreindre le transfert, et certaines offres exigent de le réaliser dans un délai précis pour obtenir les modalités promotionnelles. Le taux de transfert ne s’applique pas nécessairement aux nouveaux achats. Vérifiez l’offre réelle; ces conditions ne sont pas calculées ici.

Sources et méthodologie

Ces références expliquent les modalités des cartes et le financement promotionnel. FigureNorth utilise les hypothèses mensuelles indiquées, pas les calculs de relevés des émetteurs ni des offres en temps réel.

• CFPB : frais de transfert et offres à zéro pour cent — pourquoi des frais peuvent s’appliquer même à un taux annuel de 0 %.
• CFPB : termes clés des cartes de crédit — transferts, frais en pourcentage et minimums, taux promotionnels limités et intérêts quotidiens.
• CFPB : promotions sans intérêt et à intérêt différé — différence entre un taux introductif et l’intérêt différé rétroactif.