🏠 Calculateur de capacité d’achat immobilier
Estimez une fourchette de prix pour une maison en fonction du revenu du ménage, des dettes mensuelles, de la mise de fonds, du taux d'intérêt, des coûts liés à la propriété et des critères d'admissibilité américains ou canadiens.
🏠 Détails de la capacité d’achat
Saisissez le revenu brut du ménage, les dettes récurrentes, l'mise de fonds, les hypothèses hypothécaires et les coûts de propriété estimés.
🏠 Estimation du prix d'une maison abordable
Remplissez les champs obligatoires.
Saisissez le revenu, la mise de fonds, le taux d'intérêt, l'amortissement et les deux ratios de capacité d’achat pour obtenir une estimation.
Avis de non-responsabilité financière Ce calculateur est fourni à titre informatif seulement et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique, en matière de prêt ou d’investissement. Les résultats réels peuvent varier en fonction des conditions du prêteur, de la fiscalité, des frais, des déductions et de votre situation personnelle.
📘 Comment est calculée votre capacité d'emprunt immobilier
Un simulateur de capacité d'emprunt immobilier estime le montant de la maison que vous pourriez vous permettre en fonction de votre revenu brut, de vos mensualités, de votre mise de fonds, du taux d'intérêt de votre prêt immobilier, de la durée d'amortissement et des coûts estimés liés à la propriété. Il convertit votre budget mensuel disponible pour le prêt immobilier en un montant de prêt et un prix du logement estimés.
Le simulateur détermine d'abord le coût mensuel maximal du logement autorisé par les ratios d'endettement sélectionnés. Il utilise la plus basse de ces deux limites, soustrait les dépenses liées au logement prises en compte pour l'admissibilité au prêt, et convertit le budget restant (capital et intérêts) en un montant de prêt estimé adapté à votre budget.
En résumé, il répond à la question suivante : après avoir pris en compte vos revenus, vos dettes, vos impôts, votre assurance et les autres frais de logement, quel montant de mensualité de prêt immobilier reste-t-il dans votre budget ?
🧮 Calcul principal
Revenu brut mensuel
= Revenu annuel du ménage ÷ 12
Plafond des frais de logement
= Revenu brut mensuel × Ratio des frais de logement
Plafond d’endettement total
= Revenu brut mensuel × Ratio d’endettement total − Paiements mensuels récurrents de dettes
Coût maximal du logement admissible
= Le plus faible entre le plafond de logement initial et le plafond de logement final
Budget du prêt hypothécaire (capital et intérêts)
= Coût maximal du logement admissible − Coûts de la propriété pris en compte pour l'admissibilité
Montant du prêt abordable
= Capital du prêt couvert par le budget de remboursement hypothécaire, le taux d'intérêt admissible, la convention de paiement et l'amortissement Période
Estimation du prix d'un logement abordable
= Montant du prêt abordable + Mise de fonds
⚖️ L'admissibilité ne signifie pas nécessairement une capacité financière confortable.
Un prêteur peut considérer un prêt hypothécaire comme techniquement admissible même si le budget restant du ménage est trop limité pour l'entretien, les services publics, l'épargne, la garde d'enfants, les transports ou les urgences. Utilisez ce résultat comme une fourchette de planification plutôt que comme un objectif de dépenses.
🧮 Exemple hypothétique de capacité d’achat immobilier
Supposons qu'un ménage américain gagne 120 000 $ par année, paie 500 $ par mois pour d'autres dettes, dispose d’une mise de fonds de 50 000 $, utilise des ratios de planification de 28 % et 36 %, entre un taux d'intérêt de 6 % et un amortissement de 30 ans, et estime à 600 $ par mois les taxes foncières, l'assurance et les frais de copropriété pris en compte pour l'admissibilité.
Revenu brut mensuel = 120 000 $ ÷ 12 = $10,000.00
Limite d'emprunt initial = 10 000 $ × 28 % = $2,800.00
Limite d'emprunt final = 10 000 $ × 36 % − 500 $ = $3,100.00
Budget logement maximal = le plus faible entre 2 800 $ et 3 100 $ = $2,800.00
Budget de remboursement hypothécaire = 2 800 $ − 600 $ = $2,200.00
Montant estimé du prêt abordable à 6 % sur 30 ans = $366,942
Prix de propriété fondé sur le revenu, y compris la mise de fonds de 50 000 $ = $416,942
Cet exemple est hypothétique et est généré par la même fonction de calcul que l'outil interactif. Il ne constitue ni une qualification de prêteur, ni une préapprobation, ni un objectif de dépenses, ni une offre de prêt hypothécaire.
✅ Ce que comprend l'estimation
- 💵 Revenu brut du ménage
- 📉 Paiements mensuels récurrents des dettes
- 🏦 Mise de fonds et taux d'intérêt hypothécaire
- 📅 Période d'amortissement choisie
- 🧾 Taxes foncières et assurance habitation
- 🏘️ Frais de copropriété ou d'association de propriétaires, le cas échéant
- 🔥 Frais de chauffage, le cas échéant
- 🌎 Hypothèses d'admissibilité propres à la région
🚫 Ce qui n'est pas entièrement calculé
- ⚠️ Primes d'assurance hypothécaire privée aux États-Unis
- ⚠️ Primes d'assurance prêt hypothécaire au Canada
- 💼 Frais de clôture et honoraires juridiques
- 🔧 Entretien, réparations et charges
- 📊 Ajustements liés à la cote de crédit ou au risque de l'emprunteur
- 🏦 Exigences de souscription propres au prêteur
- 💰 Réserves de trésorerie requises après la clôture
📚 Principales conditions de capacité d’achat
📊 Ratio d'endettement (DTI)
Mensualités de la dette divisées par le revenu mensuel brut. Aux États-Unis, dans le cadre de la planification hypothécaire, les dépenses de logement et les dettes récurrentes sont souvent comparées au revenu à l'aide des ratios de base et de résultat.
🇨🇦 Service brut de la dette (GDS)
Au Canada, ce ratio compare les dépenses de logement admissibles au revenu brut du ménage.
🇨🇦 Service total de la dette (STD)
Ratio d'endettement canadien incluant les dépenses de logement admissibles et les autres obligations de dette récurrentes.
🏠 PITI
Capital, intérêts, taxes foncières et assurance habitation. Les frais de copropriété, le chauffage, l'entretien et les services publics sont des coûts distincts.
🎯 Conseils pratiques d'utilisation
- 🏠 Estimez le budget immobilier que vous pouvez consacrer à l'achat d'une maison avant de visiter des biens
- 💵 Comparez la capacité d’achat selon différents niveaux de revenus
- 📉 Découvrez l'impact des prêts automobiles, des prêts étudiants et des paiements de cartes de crédit sur le résultat
- 🏦 Comparez différents mises de fonds et taux d'intérêt hypothécaires
- 📅 Testez des périodes d'amortissement plus courtes et plus longues
- 🧾 Intégrez les taxes foncières, l'assurance, les frais de copropriété ou les charges de copropriété
- 📊 Comparez le coût de qualification avec le coût mensuel réel du logement
- 🇨🇦 Analysez l'impact du test de résistance hypothécaire canadien
- 🔄 Testez des scénarios d'achat prudents et plus ambitieux
🇺🇸 Estimation de la capacité d’achat à la propriété aux États-Unis
Le calcul américain utilise des ratios d'endettement (dette/revenu) modifiables, avant et après la période d'endettement. Les ratios fournis de 28 % pour la partie avant et de 36 % pour la partie après la période d'endettement constituent des lignes directrices courantes en matière de planification, souvent appelées la règle du 28/36.
Le ratio avant mesure les dépenses de logement estimées en pourcentage du revenu mensuel brut. Le ratio d'endettement après la période d'endettement inclut également les obligations récurrentes telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements minimums des cartes de crédit et les prêts personnels.
Pour l'admissibilité, le mode américain inclut le capital et les intérêts de l'emprunt hypothécaire, les taxes foncières saisies, l'assurance habitation et la totalité des frais de copropriété. Le chauffage est inclus dans le coût mensuel réel estimé du logement, mais n'est pas pris en compte dans le calcul d'admissibilité américain.
Les ratios 28/36 sont des hypothèses de planification et non des limites hypothécaires universelles. Les exigences réelles varient selon le prêteur, le programme de prêt, le profil de crédit, les justificatifs de revenus, la mise de fonds, les réserves de trésorerie et le type de propriété.
🇨🇦 Estimation de la capacité d’achat immobilier au Canada
Le calcul canadien propose un ratio de 39 % (type GDS) et un ratio de 44 % (type TDS) comme valeurs par défaut modifiables. Le ratio GDS compare les coûts de logement admissibles au revenu brut du ménage, tandis que le ratio TDS inclut également les dettes récurrentes.
Les coûts admissibles comprennent les taxes foncières, les frais de chauffage et 50 % des frais de copropriété. L'assurance habitation et la totalité des frais de copropriété sont inclus dans l'estimation des coûts mensuels réels de logement.
Lorsque le test de résistance hypothécaire canadien est activé, le montant estimé du prêt est limité en utilisant le taux le plus élevé entre le taux contractuel majoré de deux points de pourcentage et 5,25 %. Le versement hypothécaire admissible et les ratios de type GDS/TDS affichés utilisent ce taux admissible, tandis que le versement hypothécaire réel estimé utilise le taux contractuel saisi.
Le calculateur compare également le prix de propriété fondé sur le revenu au barème canadien courant de mise de fonds minimale : 5 % jusqu’à 500 000 $ CA; 5 % des premiers 500 000 $ CA plus 10 % de la portion inférieure à 1,5 million de dollars CA; et 20 % à partir de 1,5 million de dollars CA. Si la mise de fonds saisie est insuffisante, le résultat demeure une estimation fondée sur le revenu plutôt qu’un montant d’achat admissible.
Le résultat demeure une estimation à titre indicatif. L’assurance prêt hypothécaire, l’évaluation du risque par le prêteur, la vérification du revenu, les antécédents de crédit et les exigences propres à la propriété peuvent modifier le montant final.
🔗 Sources de référence
- 🇺🇸 Bureau de la protection financière des consommateurs — Ratio dette/revenu
- 🇨🇦 Société canadienne d’hypothèques et de logement — SGB et SDT
- 🇨🇦 Société canadienne d’hypothèques et de logement — Mise de fonds minimale et assurance prêt hypothécaire
- 🇨🇦 Bureau du surintendant des institutions financières — Taux d’intérêt minimal admissible
Version du calcul : Calculateur de capacité d’achat immobilier V2
Dernière révision : 15 août 2026
Administrateur : Équipe éditoriale de FigureNorth
Statut de la révision : Modèle de planification de la capacité d’achat immobilier à vocation éducative; non examiné individuellement par un prêteur hypothécaire ou un conseiller financier.
❓ FAQ sur le Calculateur de capacité d’achat immobilier
🏠 Quel type de maison puis-je me permettre?
Cette estimation est basée sur le revenu brut du ménage, les dettes récurrentes, la mise de fonds, le taux d'intérêt hypothécaire, la durée d'amortissement, les coûts liés à la propriété et certains ratios de capacité d’achat. Il s'agit d'une estimation prévisionnelle et non d'une approbation de prêt ou d'un objectif de dépenses.
💵 Quels revenus dois-je saisir ?
Saisissez le revenu annuel brut du ménage avant impôt sur le revenu, cotisations sociales et autres retenues. Incluez uniquement les revenus que vous prévoyez raisonnablement de maintenir et que vous pouvez justifier lors de votre demande de prêt hypothécaire.
📉 Quelles dettes mensuelles dois-je inclure ?
Incluez les obligations récurrentes telles que les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements minimums des cartes de crédit, les prêts personnels, les pensions alimentaires et autres paiements mensuels obligatoires.
💰 Comment une mise de fonds plus élevée influence-t-elle la capacité d’achat d’une propriété?
Une mise de fonds plus importante réduit le capital hypothécaire requis et peut augmenter le prix d’achat permis par le même budget hypothécaire mensuel. Elle peut aussi réduire ou éliminer certains coûts d’assurance hypothécaire, bien que ces primes ne soient pas calculées dans cette version.
🏦 Quelle est la différence entre le remboursement hypothécaire et le coût mensuel total du logement ?
Le remboursement hypothécaire comprend généralement le capital et les intérêts. Le coût mensuel total du logement peut également inclure les taxes foncières, l'assurance habitation, l'assurance prêt hypothécaire, les charges de copropriété, le chauffage, les services publics, l'entretien et les réparations.
📊 Quel revenu me faut-il pour acheter une maison ?
Le revenu requis dépend du prix du logement, de la mise de fonds, du taux d'intérêt, de la durée d'amortissement, des taxes foncières, de l'assurance, des dettes récurrentes et des ratios de capacité d’achat appliqués. Il n'existe pas de revenu minimum requis pour un logement au même prix.
💰 Le calculateur peut-il fournir un résultat pour un paiement comptant uniquement ?
Oui. Lorsqu'il ne reste plus de budget pour les mensualités hypothécaires, mais qu’une mise de fonds est saisie, le calculateur peut afficher ce montant comme prix d'achat d'une maison payée comptant. Cela ne garantit pas que les charges courantes liées à la propriété soient abordables.
🇺🇸 Qu'est-ce que la règle 28/36 ?
La règle 28/36 est une recommandation courante aux États-Unis pour la planification hypothécaire. Elle suggère de limiter les dépenses mensuelles de logement à 28 % du revenu mensuel brut et le total des obligations mensuelles de remboursement à 36 %. Il ne s'agit pas d'une exigence systématique des prêteurs.
📉 Comment le ratio d'endettement influence-t-il le prix d'une maison que je peux me permettre ?
Un ratio dette/revenu élevé réduit le revenu mensuel disponible pour le logement. Les prêts automobiles, les prêts étudiants, les paiements minimums des cartes de crédit et autres dettes récurrentes peuvent réduire le montant estimé des mensualités hypothécaires et le prix du logement.
🧾 Le mode américain inclut-il les taxes foncières, l'assurance habitation et les charges de copropriété ?
Oui. Le mode américain inclut les taxes foncières, l'assurance habitation et l'intégralité des charges de copropriété saisies dans l'estimation de l'éligibilité. Ces dépenses réduisent le montant disponible pour le remboursement du capital et des intérêts de l'emprunt hypothécaire.
⚠️ L'estimation américaine inclut-elle l'assurance prêt hypothécaire ?
Non. Lorsque la mise de fonds estimé est inférieur à 20 %, une assurance prêt hypothécaire peut être exigée. Les primes d'assurance prêt hypothécaire exactes, les critères d'éligibilité et les exigences du prêteur ne sont pas calculés dans cette version.