Achat de flux de trésorerie
Mortgage payment = Principal + Interest
Owner cash cost also includes taxes, insurance, maintenance, fees, and applicable PMI
Buyer upfront cash includes the down payment and closing costs
Calculateur louer ou acheter
Comparez la situation financière nette estimée de la location et de l’achat sur le même séjour prévu. Le modèle inclut les capitaux propres hypothécaires, les coûts de transaction et le coût d’opportunité d’investissement.
Comparez vos options
Entrez votre propre scénario principal. Les champs avancés commencent par des hypothèses de planification modifiables, et non par des prévisions de marché.
années
Entrez une valeur comprise entre 1 et 30.USD
Entrez une valeur comprise entre 0 et 1000000.USD
Entrez une valeur comprise entre 1 et 100000000.% AVR
Entrez une valeur comprise entre 0 et 50.années
Entrez une valeur comprise entre 1 et 50.Acompte
%
Entrez une valeur comprise entre 0 et 100.Votre comparaison apparaîtra ici
Entrez votre loyer, le prix de votre maison, votre acompte, les détails de financement et le séjour prévu pour comparer la location et l'achat.
Avis de non-responsabilité sur l’estimation louer ou acheter: Ce calculateur fournit une estimation de planification basée sur les hypothèses saisies. Il ne prédit pas les prix futurs des logements, les loyers, les rendements des investissements, les impôts, les assurances, les coûts de transaction ou les résultats hypothécaires et ne constitue pas un conseil financier, fiscal, juridique ou immobilier.
Est-il préférable de louer ou d’acheter ?
Aucune des deux options n’est universellement meilleure. Le choix financièrement le plus solide dépend de la durée de votre séjour, des liquidités nécessaires au départ, des coûts mensuels du logement, des conditions du prêt hypothécaire, de l'appréciation de la maison, des coûts de vente et de ce que l'argent non utilisé pourrait rapporter ailleurs.
Utilisez le résultat comme comparaison de scénarios, puis testez les hypothèses moins favorables. La stabilité, la flexibilité, la responsabilité en matière d'entretien et les besoins en matière de style de vie sont également importants, même s'ils ne représentent pas des résultats financiers.
Ce que compare ce calculateur de loyer et d'achat
Le calculateur compare la situation financière nette estimée de la location et de l'achat sur la même période de détention. Il comprend l’amortissement hypothécaire, la valeur nette du logement, la croissance des loyers, les coûts immobiliers, les frais de vente, l’appréciation du logement et le coût d’opportunité d’investissement des différences de flux de trésorerie.
La comparaison finale n’est pas une prévision ou un simple test de loyer par rapport au paiement hypothécaire. Il estime les actifs du locataire et les investissements de l'acheteur plus les capitaux propres nets de la vente selon les hypothèses saisies.
Comment ça marche
- 1.Commencez avec l’argent initial requis pour la location et l’achat.
- 2.Investissez la différence de trésorerie initiale du côté des coûts initiaux les plus faibles.
- 3.Simulez la croissance des loyers et les dépenses du propriétaire mois par mois.
- 4.Divisez chaque versement hypothécaire en intérêts et en capital tout en réduisant le solde du prêt.
- 5.Suivez la valeur estimée de la maison et le solde hypothécaire.
- 6.Investissez la différence mensuelle des coûts décaissés du côté qui dépense le moins ce mois-là.
- 7.Déduisez les frais de vente estimés comme si la maison avait été vendue à chaque point.
- 8.Comparez les actifs du locataire avec les investissements de l'acheteur plus la valeur nette de la vente et localisez le premier mois d'équilibre.
Quand utiliser
- 🏡 Comparez la location avec l'achat avant de choisir un logement ou de renouveler un bail.
- ⏳ Testez comment une période de détention plus courte ou plus longue modifie le résultat modélisé.
- 💵 Comparez différents acomptes, taux hypothécaires et coûts mensuels de logement.
- 📈 Testez comment les hypothèses d'appréciation et de rendement de l'investissement affectent le résultat.
- 🧾 Découvrez comment les frais de clôture, les frais de vente, la maintenance, les taxes, l'assurance, les frais HOA et le PMI influencent la comparaison.
- 🇺🇸 🇨🇦 Construisez un scénario de planification en USD ou CAD tout en gardant les hypothèses locales modifiables.
Pourquoi il ne suffit pas de comparer le loyer et le paiement hypothécaire
Flux de trésorerie locatif
Renter cash cost includes rent, renter's insurance, and applicable one-time fees
Rent and recurring costs change using the entered growth assumptions
Cash-flow differences may be invested on the lower-cost side
En comparant le loyer uniquement avec le principal et les intérêts, on omet les coûts de transaction, les dépenses de propriété, la valeur nette et le retour possible sur les liquidités non immobilisées dans une maison. La V1 modélise ces éléments mois par mois avant de comparer les deux positions nettes finales.
Capital, capitaux propres et capitaux propres de la vente nette
Hypothèque et capitaux propres
Loan principal = Home price − Down payment
Gross home equity = Estimated home value − Remaining mortgage
Net sale equity = Estimated home value − Remaining mortgage − Selling costs
Comparaison finale
Difference = Buy net position − Rent net position
Positive difference → buying is ahead
Negative difference → renting is ahead
Le principal hypothécaire est une sortie de trésorerie, mais le modèle ne le traite pas comme un coût économique irrécupérable. Le paiement du principal réduit le solde du prêt et augmente les capitaux propres. Les intérêts et autres dépenses de propriété ne réduisent pas le solde hypothécaire. Les frais de vente sont déduits, de sorte que la comparaison utilise les capitaux propres nets de la vente plutôt que les capitaux propres bruts.
Pourquoi le coût des opportunités d’investissement est important
Un acompte et des frais de clôture plus élevés peuvent laisser au locataire plus de liquidités potentiellement disponibles pour investir. Si l'achat entraîne un coût mensuel plus élevé, le modèle ajoute cette différence à l'investissement hypothétique du locataire ; lorsque la location coûte plus cher, l'acheteur reçoit la contribution à la place.
Les soldes existants sont composés avant que la contribution du mois en cours ne soit ajoutée. Le rendement choisi constitue une hypothèse de planification et non un résultat de placement garanti.
Ce que signifie le seuil de rentabilité
Le seuil de rentabilité est le premier mois au cours duquel la position nette d’achat modélisée passe du dessous de la position de location à celle-ci ou la dépasse. Le mois 0 peut déjà favoriser l'achat, et un premier croisement peut s'inverser ultérieurement. Le seuil de rentabilité ne signifie donc pas que les achats resteront en avance pour toujours.
Si aucune traversée n’intervient pendant le séjour sélectionné, le calculateur le précise plutôt que d’inventer une année d’équilibre universelle. Il ne s’agit pas d’un raccourci entre le prix de la maison et le rapport loyer.
Quels sont les coûts inclus ?
Location
- Monthly rent and rent growth
- Renter's insurance
- Security deposit
- One-time renter fees
Achat
- Down payment and closing costs
- Mortgage principal and interest
- Property tax and homeowner's insurance
- HOA or condo fees and maintenance
- PMI or mortgage insurance assumption
- Additional owner utilities and selling costs
Hypothèses financières
- Home appreciation
- Investment return
- General inflation
Comment la V1 gère le PMI ou l'assurance hypothécaire
Le PMI est basé sur le solde de l’hypothèque par rapport au prix d’achat initial. L’appréciation estimée n’annule pas automatiquement le PMI. Les frais s'arrêtent lorsque le seuil de prêt/valeur configuré est atteint. Il s’agit d’une convention de planification transparente, et non d’une simulation d’approbation du prêteur ou d’une loi sur l’assurance hypothécaire spécifique à une juridiction.
Exemple concret utilisant la formule de production
Les valeurs par défaut actuelles pour les États-Unis comparent une propriété de 450 000,00 $ US avec une mise de fonds de 20 %, une hypothèque à 6,5 % sur 30 ans, un loyer mensuel de 2 200,00 $ US et une période de sept ans. Les autres valeurs utilisent les hypothèses modifiables par défaut de la Formule V1 affichées dans le calculateur.
Résultat modélisé
La location devance l’achat de 40 131,79 $ US
Valeur estimée de la maison
553 443,24 $ US
Hypothèque restante
325 498,48 $ US
Position finale du loyer
234 869,96 $ US
Acheter la position finale
194 738,16 $ US
Seuil de rentabilité
Pas d’équilibre d’ici sept ans
Dans ce scénario, l’acheteur constitue une valeur nette à mesure que le solde hypothécaire diminue et que la valeur estimée de la maison change. Cependant, les coûts de transaction et de propriété, ainsi que l'investissement initial du locataire et les différences de trésorerie mensuelles, laissent la location en avance à la septième année. Les frais de vente sont déduits avant comparaison de la position finale de l'acheteur.
Utiliser la calculatrice aux États-Unis et au Canada
Les modes États-Unis et Canada modifient les valeurs par défaut de devise et de planification. Les hypothèses avancées restent modifiables, mais le modèle n'applique pas automatiquement le traitement fiscal fédéral ou étatique américain, les droits de mutation provinciaux canadiens, les règles d'assurance hypothécaire spécifiques à la juridiction ou la loi locale en matière d'impôt foncier.
Saisissez les estimations de la propriété, du prêteur, de l'assureur et des autorités locales. Le changement régional modifie le cadre de planification ; il ne fournit pas de tarifs en direct, de prix ou de règles juridiques spécifiques à l'emplacement.
Hypothèses et limites
V1 exclut également les déductions d'impôt sur le revenu, l'impôt sur les plus-values, les incitations aux premiers acheteurs, les taux hypothécaires automatiques, les estimations de loyer, les prévisions de prix des logements, les bases de données sur les honoraires des agents immobiliers et les bases de données locales sur les impôts fonciers. Il ne peut pas inclure tous les coûts réels. Remplacez les valeurs par défaut par des estimations adaptées à la propriété, au prêteur, à l'emplacement et à la période de détention prévue dans la mesure du possible.
Les résultats sont des estimations et non des conseils financiers, fiscaux, juridiques, de prêt ou immobiliers. Les rendements réels, l'appréciation, la maintenance, les frais de clôture, les conditions de financement et le produit de la vente peuvent différer sensiblement.
FAQ
Louer est-il toujours moins cher qu’acheter à court terme ?
Non. Un court séjour rend souvent les frais de clôture et de vente plus importants, mais le résultat dépend toujours du loyer, des liquidités initiales, des frais hypothécaires, de l'appréciation et des hypothèses de rendement de l'investissement.
Que signifie le seuil de rentabilité dans un calculateur de location ou d'achat ?
Le seuil de rentabilité est le premier mois modélisé au cours duquel la position nette de l'acheteur passe d'un niveau inférieur à celui de la location à un niveau égal ou supérieur à celle-ci. Un renversement ultérieur est possible, donc le premier croisement ne garantit pas que l'achat reste en avance.
Ce calculateur inclut-il la valeur nette de votre maison ?
Oui. Il estime la valeur de la maison, soustrait l'hypothèque restante pour trouver la valeur nette brute, puis soustrait les coûts de vente estimés pour trouver la valeur nette de la vente.
Pourquoi le retour sur investissement affecte-t-il les résultats de location par rapport à ceux d'achat ?
Le modèle investit la différence côte à côte en liquidités initiales et en coûts décaissés mensuels. Un rendement supposé différent modifie la valeur future de ces soldes d’investissement hypothétiques.
Le calculateur inclut-il les frais de clôture et de vente ?
Oui. Les frais de clôture de l'acheteur sont inclus dans la trésorerie initiale, et les frais de vente estimés sont déduits chaque fois que le modèle calcule la valeur nette de vente de l'acheteur.
Le remboursement du capital hypothécaire est-il un coût dans cette comparaison?
Le principal est une sortie de trésorerie, mais il n’est pas traité comme un coût économique irrécupérable. Chaque versement du principal réduit le solde de l'hypothèque et augmente donc les capitaux propres de l'acheteur ; les intérêts et autres dépenses de propriété ne le sont pas.
Le calculateur inclut-il le PMI ou l’assurance hypothécaire ?
Oui, en tant qu'hypothèse de planification modifiable. V1 compare l'hypothèque restante avec le prix d'achat initial et arrête les frais lorsque le seuil de prêt/valeur configuré est atteint.
Le calculateur inclut-il les déductions fiscales ?
Non. Il ne modélise pas les déductions des intérêts hypothécaires, l’impôt sur les plus-values, les programmes de droits de mutation ou tout autre traitement fiscal fédéral, étatique, provincial ou local.
Puis-je utiliser cette calculatrice au Canada?
Oui. Le mode Canada utilise les valeurs par défaut de planification en dollars canadiens et au Canada, mais il n'applique pas automatiquement les droits de mutation provinciaux, les lois fiscales foncières locales ou les règles d'assurance hypothécaire spécifiques à la juridiction.
Pourquoi l'achat d'un point d'équilibre croisé peut-il à nouveau prendre du retard ?
La valeur de la maison, l’amortissement hypothécaire, la croissance des investissements, les dépenses de logement et les coûts de vente évoluent différemment. Leur parcours mensuel combiné peut se croiser plus d'une fois au cours de la période sélectionnée.