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Calculadora de CD / GIC
Estime os juros e o valor no vencimento de um certificado de depósito dos EUA (CD) ou de um certificado de investimento garantido canadense (GIC). Informe depósito, taxa anual e prazo; abra as opções avançadas apenas para pagamentos, resgate antecipado, impostos, comparação, escalonamento ou renovação. São produtos dos EUA e do Canadá, com regras próprias.
🧾 Condições do seu CD / GIC
Informe valor do depósito, taxa anual e prazo do produto considerado.
Moeda: USD. Mudar a região apaga os valores; não há conversão cambial.
📊 Retorno e vencimento estimados
Veja valor estimado, juros e deduções avançadas selecionadas.
Apenas estimativas. Prevalecem contrato bancário, convenção de apropriação e regras de resgate.
🧰 Ferramentas avançadas de planejamento
Explore comparações, escalonamento, renovações e cenários de taxas quando necessário. Cada ferramenta fica recolhida até ser aberta.
Comparar dois CD ou GICTaxas, prazos, principais e regras de resgate independentes
Escalonamento de CD / GICDistribua depósitos em parcelas com vencimentos diferentes, até 32
Parcela 1Defina depósito, taxa e vencimento desta parcela
Parcela 2Defina depósito, taxa e vencimento desta parcela
Planejamento de renovaçãoPlaneje até 20 etapas sequenciais com fontes explícitas de reinvestimento
Sensibilidade às taxas de jurosTeste aumentos ou quedas nas taxas ofertadas
Aviso de responsabilidade financeira: Ferramenta de planejamento e educação; não é oferta bancária, garantia, recomendação financeira nem orientação tributária ou jurídica. O contrato do CD/GIC determina a base da taxa, os créditos de juros, o vencimento, a liquidez, as penalidades e as tarifas. Você informa as taxas; nenhum dado bancário é consultado. Verifique o emissor e o contrato antes de depositar.
📘 Como usar a calculadora de CD / GIC
Como calcular os juros de um CD ou GIC? Informe o principal, escolha US para um CD em USD ou CA para um GIC em CAD e insira a taxa anual ofertada e o prazo. Selecione o método de juros previsto no contrato e calcule os juros e o valor estimado no vencimento. Use Opções avançadas para APR, juros simples, datas reais ou pagamentos; nenhuma condição bancária é presumida.
- Escolha 🇺🇸 US para um CD em USD ou 🇨🇦 CA para um GIC em CAD; a seleção define a moeda, não um contrato bancário.
- Informe o depósito inicial, a taxa indicada na oferta e o prazo em meses ou anos.
- Selecione Calcular CD / GIC para ver saldo, juros e valor total estimados.
- Abra Opções avançadas somente se o contrato exigir outra definição de taxa, datas reais, pagamentos periódicos, penalidades ou impostos.
- Use as ferramentas de planejamento recolhidas para comparar ofertas, escalonar depósitos, simular renovações ou testar cenários de taxas.
Para um CD ou GIC de 6 meses, 1 ano ou 5 anos, informe 6, 12 ou 60 meses. Use a taxa efetivamente ofertada para cada prazo; um depósito mais longo pode ter outra taxa. Os campos começam vazios. Mudar a região apaga os valores; USD/CAD seleciona região e moeda, sem conversão cambial. Combinações avançadas não suportadas geram erro explícito, sem omitir condições.
🧮 Fórmulas de juros e vencimento de CD / GIC
O principal (P) é o depósito inicial; r é a taxa anual em formato decimal; t é o prazo de apropriação de juros em anos; e m é o número de capitalizações por ano. A é o valor no vencimento com juros retidos, sem penalidades ou impostos. APY também é decimal na fórmula: digite 4 para 4.00%; o modelo usa 0.04.
Rendimento anual efetivo (APY)
A = P × (1 + APY)^t
APY já inclui o efeito anualizado da capitalização. Não aplique a frequência de capitalização uma segunda vez.
Taxa nominal APR com capitalização
A = P × (1 + r / m)^(m × t)
A taxa nominal APR exclui o efeito da capitalização. Use a frequência contratual m; períodos não inteiros seguem a convenção exponencial do modelo, que pode diferir das regras de apropriação do banco.
Juros anuais simples
A = P × (1 + r × t)
Os juros não rendem juros. Isso representa determinadas condições sem capitalização.
Com pagamento apenas no vencimento e sem impostos ou penalidades, juros ganhos = A − P. Juros simples incidem somente sobre o principal original; juros compostos também incidem sobre os juros retidos. Pagamentos periódicos não são reinvestidos automaticamente: saldo no vencimento e valor econômico total com pagamentos anteriores são medidas distintas. Resgate antecipado e impostos simplificados podem alterar o valor líquido.
🔎 Exemplo: CD de USD 10,000 por 6 meses a 4.00% APY
Com APY hipotético de 4.00%, USD 10,000 retidos até o vencimento por 6 meses abstratos (t = 0.5) rendem USD 10,000 × [(1.04)0.5 − 1] ≈ USD 198.04. O valor no vencimento é aproximadamente USD 10,198.04, sem impostos, penalidades ou fluxos adicionais. O cálculo não utiliza datas reais.
Depósito inicial (USD)
$10,000.00
Juros estimados (USD)
$198.04
Valor estimado no vencimento (USD)
$10,198.04
🇨🇦 Exemplo: GIC de CAD 10,000 por 1 ano com juros simples
À taxa anual simples hipotética de 4.00% por 12 meses (t = 1), um GIC de CAD 10,000 rende CAD 10,000 × 0.04 × 1 = CAD 400.00. Com juros pagos no vencimento, sem impostos, penalidades ou fluxos adicionais, o valor no vencimento é CAD 10,400.00. O exemplo usa um ano abstrato, não datas de calendário.
Os dois exemplos são ilustrativos, não ofertas bancárias atuais nem divulgações regulatórias de APY. Os prazos usam t = meses / 12. Para datas reais, escolha a convenção contratual: ACT/360, ACT/365F ou ACT/366F divide os dias decorridos pelo divisor fixo; ACT/ACT-ISDA separa o período por ano civil e usa 365 ou 366 em cada parcela. A exibição é arredondada, mas os cálculos intermediários mantêm a precisão; não é um registro bancário exato em centavos.
🎯 Quando usar esta calculadora de CD / GIC
Comparar 6 meses, 1 ano e 5 anos
Informe a taxa de cada prazo para estimar os juros e quando os recursos estarão disponíveis. Um CD ou GIC de 5 anos compromete os recursos por mais tempo que um de 6 meses. Para prazos diferentes, analise as durações e os resultados anualizados sem considerar automaticamente vencedor o maior total de juros.
Planejar depósitos escalonados
Para escalonar CD dos EUA ou GIC canadenses, distribua os recursos em parcelas com vencimentos diferentes e veja os fluxos combinados para planejar o acesso ao dinheiro. O escalonamento não garante maior rendimento; não se presumem renovação automática nem taxas futuras.
Avaliar custos de resgate antecipado
Um CD dos EUA pode cobrar penalidade que consuma juros ou principal. Um GIC canadense resgatável segue suas próprias condições de acesso; um não resgatável pode proibir o resgate antecipado. Simule o resgate apenas se o contrato permitir, não simplesmente porque é possível informar uma penalidade.
Explorar a renovação de CD ou GIC
Informe nova taxa e prazo para cada etapa e escolha reinvestir o principal ou os recursos líquidos no vencimento. Juros já pagos exigem um valor explícito para reinvestimento. Os resultados futuros dependem das taxas de renovação supostas; a taxa atual não é garantida no vencimento.
Juros mensais ou no vencimento
Use pagamentos periódicos para planejar receitas durante o prazo. Juros pagos ficam fora do depósito e não são capitalizados neste modelo. Juros retidos podem ser capitalizados conforme a convenção escolhida. Confirme os calendários e as taxas realmente oferecidos pelo CD ou GIC.
Estimar juros após impostos
Informe alíquota, base e momento de pagamento para um cenário simplificado financiado fora do depósito. O tratamento tributário real pode ser diferente. A calculadora não aplica regras de contas TFSA, RRSP, FHSA ou IRA; um retorno negativo não gera automaticamente crédito tributário.
🇺🇸 CD dos EUA e 🇨🇦 GIC canadenses: diferenças importantes
O CD dos EUA é um depósito a prazo; o GIC canadense é um investimento a prazo oferecido por um emissor. Ambos podem ter prazo e rendimento definidos, mas liquidez, pagamentos de juros, divulgação de taxas e proteção dos depósitos dependem da instituição e do produto. A calculadora exibe USD ou CAD; não escolhe contratos nem avalia a elegibilidade para seguro de depósitos.
Estados Unidos: contexto da FDIC
CD elegíveis de bancos segurados pela FDIC são somados a outros depósitos na mesma categoria de titularidade. O limite padrão é $250,000 por depositante, por banco segurado e por categoria de titularidade.Guia de cobertura da FDIC.
Canadá: contexto da CDIC
GIC elegíveis emitidos por instituições membros da CDIC podem ter cobertura, normalmente até $100,000 por categoria segurada e por instituição membro. Importam as condições de emissor, categoria e titularidade.Guia da CDIC sobre GIC.
🛡️ Limites do modelo e metodologia de fontes
O modelo aceita APY ou taxas nominais informadas, juros simples, cronogramas de juros dentro dos limites previstos, resgate antecipado, imposto simplificado, comparação de dois depósitos, escalonamento, renovações e sensibilidade. Não calcula divulgações legais de APY bancário, regras de contas registradas, elegibilidade de seguro, retornos atrelados ao mercado, cotações em tempo real, câmbio, liquidação em feriados ou arredondamentos bancários específicos em centavos. Algumas combinações avançadas são rejeitadas expressamente, em vez de estimadas sem suporte.
Para regras de divulgação e retirada, consulte o resumo do Regulamento DD do Federal Reserve e a explicação do OCC sobre retiradas antecipadas de CD. As fontes fornecem contexto regulatório; não validam condições informadas nem substituem os documentos do emissor.
Para divulgações canadenses de taxas, pagamentos, resgate e renovação, consulte o guia da FCAC sobre GIC e depósitos a prazo. A terminologia de produtos resgatáveis e não resgatáveis é ilustrada no glossário de GIC do CIBC; seus exemplos não são regras para todos os emissores.
❓ Perguntas frequentes sobre CD / GIC
Como calcular os juros de um CD ou GIC?
Informe depósito, taxa anual ofertada e prazo e calcule. Para uma estimativa APY com juros retidos até o vencimento, o modelo multiplica o principal por (1 + APY) elevado ao prazo em anos. A apropriação diária real e as condições de pagamento podem gerar outro total.
Qual a diferença entre APY e APR em um depósito?
APY expressa o crescimento anual efetivo após a capitalização. Uma taxa anual nominal, às vezes chamada APR em comparações matemáticas, exige uma frequência de capitalização. A divulgação bancária obrigatória de APY pode seguir regras diferentes deste modelo; use a definição da oferta nos documentos do banco.
Posso calcular juros simples ou compostos de um GIC no Canadá?
Sim. Selecione CA para CAD e escolha juros anuais simples ou taxa nominal com a frequência de capitalização do emissor em Opções avançadas. GIC podem usar juros simples ou compostos; siga o contrato. Selecionar Canadá não aplica automaticamente regras de pagamentos, tributação ou resgate de um emissor.
A calculadora inclui penalidades por resgate antecipado?
Sim, ao ativar explicitamente o resgate antecipado e informar a regra de penalidade do produto. A penalidade de um CD dos EUA pode superar os juros e reduzir o principal. GIC canadenses resgatáveis têm suas condições de acesso; um não resgatável pode impedir o resgate antecipado. Informar uma penalidade não torna resgatável um produto bloqueado.
Os impostos estão incluídos na estimativa dos juros?
Apenas ao ativar o cenário tributário simplificado e escolher alíquota, base e momento de pagamento. O imposto é financiado fora do depósito. A ferramenta não determina faixa tributária ou ano de declaração, não aplica regras de TFSA, RRSP, FHSA ou IRA nem transforma perdas em créditos tributários. Uma alíquota zero sozinha não modela uma conta com benefícios fiscais.
O que acontece quando um CD ou GIC paga juros mensais?
Os pagamentos mensais são fluxos separados e não rendem juros adicionais neste modelo. Juros retidos podem ser capitalizados se a convenção permitir. Compare o pagamento no vencimento e o valor total com pagamentos anteriores. Disponibilidade, taxas de pagamento e prazos mínimos dependem do emissor; nem todo CD ou GIC oferece pagamentos mensais.
Posso comparar CD ou GIC com prazos diferentes?
É possível ver cada oferta separadamente. A calculadora não declara um vencedor pelo total de juros quando diferem principal, período de permanência ou data inicial. O equivalente anualizado do valor final serve para planejamento; não é uma TIR ponderada pelos fluxos de caixa.
Como funciona o escalonamento de CD ou GIC?
Um depósito total informado explicitamente é dividido entre produtos com prazos ou vencimentos diferentes. A calculadora soma os fluxos sem presumir a renovação automática de cada parcela. Não escolhe produtos, prevê taxas futuras nem otimiza a alocação automaticamente.
A calculadora usa taxas bancárias em tempo real ou garante retornos?
Não. Você informa a taxa e as condições. Os resultados são estimativas matemáticas; confirme tarifas, arredondamentos, condições da taxa, elegibilidade do seguro e regras de resgate com a instituição emissora.
Quanto rende um CD de $10,000 por seis meses?
Com APY hipotético de 4.00%, retendo juros por meio ano abstrato, um CD de USD 10,000 rende aproximadamente USD 198.04 e chega a USD 10,198.04 no vencimento, antes de impostos ou penalidades. O cálculo usa crescimento anual efetivo, não metade do APY como juros simples. Sua taxa e convenção de datas reais podem gerar outro resultado.
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