Calculadora de pagamentos de HELOC
Estime pagamentos mensais de HELOC pelo saldo utilizado, não pelo limite total. Compare juros somente, amortização, parcela única final e planos de crédito rotativo para contratos dos EUA ou do Canadá.
Condições da sua HELOC
Informe o saldo devedor atual, não o limite de crédito.
Moeda: USD. A troca de região limpa os campos; não há conversão cambial.
Estrutura de pagamento do seu contrato
Escolha conforme o contrato do credor. O país selecionado não define o tipo de contrato.
Valor já utilizado. Máximo: US$ 10.000.000,00.
Taxa nominal anual do contrato (0–100%).
0 permitido se a utilização terminou; máximo de 240.
Escolha somente o que seu contrato exige.
1–480 meses; utilização e amortização somadas: máximo de 600.
As estimativas usam o motor mensal exato; nenhuma taxa ou tarifa é consultada em bancos.
Pagamentos e saldo estimados
Sua estimativa de pagamento aparecerá aqui
Informe o saldo e a taxa do contrato, escolha a estrutura e calcule. Nenhum mínimo bancário é presumido.
Aviso sobre a estimativa de HELOC: Para planejamento e educação; não é oferta de crédito, extrato, orientação jurídica nem cálculo do mínimo contratual. Condições, juros diários, datas de cobrança, taxas variáveis, riscos da garantia, tarifas e obrigações variam. Confira o contrato e o extrato atual antes de decidir.
Quando usar esta calculadora
Use para se preparar para o fim da utilização, comparar juros somente e amortização, planejar amortizações extras ou estimar o custo de manter a linha aberta.
Nos EUA, alguns contratos têm utilização seguida de amortização ou parcela única final, conforme explica o CFPB. Por sua vez, a FCAC descreve as HELOC canadenses como crédito rotativo; escolha esse modelo se o contrato não tiver transição definida. O contrato e o extrato prevalecem. Não são simulados novos saques futuros nem fórmulas de pagamento mínimo específicas do credor.
Como os pagamentos de HELOC são calculados
Os juros mensais estimados são o saldo utilizado no início do mês multiplicado pela taxa nominal anual informada e dividido por 12. São arredondados para centavos a cada mês e podem diferir de um extrato com juros diários.
Mês de utilização com juros somente
Saldo inicial × taxa nominal anual ÷ 12
Prestação de amortização PMT
P × i ÷ [1 − (1+i)−n]
P é o saldo no início da amortização, i a taxa mensal e n os meses restantes. Informe taxas anuais em porcentagem; a fórmula usa o equivalente decimal (8% = 0,08). Com juros de 0%, PMT = P / n. No plano rotativo, o capital mensal escolhido é somado aos juros, limitado ao saldo restante.
Exemplo de pagamento de HELOC
Considere um saldo devedor de US$ 50.000,00, taxa nominal anual de 8%, período de utilização restante de 120 mesese prazo posterior de amortização de 120 meses, sem amortizações extras nem tarifas.
Juros de utilização/mês
US$ 333,33
Prestação de amortização/mês
US$ 606,64
Juros totais simulados
US$ 62.795,96
Exemplo hipotético com taxa fixa para entender um contrato de duas fases, não uma oferta de taxa nem o cronograma de uma conta específica.
Exemplo de HELOC rotativa: Considere saldo de US$ 50.000, taxa nominal anual fixa de 6%, horizonte de 12 meses, capital mensal de US$ 0, sem tarifas ou novos saques. Os juros são US$ 250 por mês e US$ 3.000 em 12 meses; restam US$ 50.000 de capital. Pagar só juros não reduz capital. É um exemplo hipotético, não uma oferta do credor.
Compatibilidade do contrato e limites do modelo
Incluído: amortização em duas fases ou parcela única final, planejamento rotativo de capital, cenários de juros, custos iniciais e anuais informados, meta separada e cronogramas mensais ou anuais transparentes.
Não incluído: novos saques, mudanças de juros em datas arbitrárias, mínimos do credor, tarifas não informadas, juros sobre saldo diário, restrições de utilização, critérios de elegibilidade, impostos ou previsões de aprovação. Não há conversão entre USD e CAD.
Quitar o saldo não encerra automaticamente a conta. A opção avançada da conta determina se as tarifas anuais continuam após quitar o capital.
Perguntas frequentes
O que é um pagamento de HELOC?
Uma linha de crédito com garantia no imóvel (HELOC) permite usar crédito até o limite aprovado. O pagamento depende do saldo efetivamente utilizado, da taxa e das regras de amortização do contrato, não do limite total de crédito.
Por que o pagamento pode aumentar após o período de utilização?
Algumas HELOC permitem pagar apenas juros durante o período de utilização. Quando a amortização começa, o pagamento pode aumentar bastante, pois passa a incluir capital e juros. Outros contratos exigem a quitação do saldo em uma única parcela no vencimento.
Posso usar a calculadora para uma HELOC canadense?
Sim, em CAD. Escolha o modelo rotativo se o contrato não estabelecer uma transição entre utilização e amortização. A ferramenta não impõe um modelo de contrato dos EUA com base na sua localização.
O pagamento estimado é o mínimo exigido pelo banco?
Não. Este é um cálculo de planejamento, não do pagamento mínimo contratual. O credor pode ter fórmulas próprias de pagamento mínimo, juros diários, ciclos de cobrança e tarifas. Consulte o extrato ou contrato para saber o valor devido.
Como a alta ou a queda dos juros afeta a estimativa?
Informe uma variação em pontos percentuais nas opções avançadas para criar outro cenário. Cada cenário recalcula juros e pagamentos. É uma comparação hipotética, não uma previsão de taxas nem uma garantia dos valores futuros.
O que acontece se eu fizer amortizações extras?
Amortizações extras reduzem o saldo e podem diminuir os juros futuros. Na amortização com prestação fixa, o modelo mantém a prestação programada, salvo quitação antecipada; não presume que o credor recalcule automaticamente a prestação.
A HELOC é encerrada quando o saldo chega a zero?
Não necessariamente. A linha rotativa pode permanecer aberta com saldo zero e continuar gerando tarifas. Nas opções avançadas, escolha o encerramento na quitação ou a manutenção das tarifas até o fim do horizonte escolhido.
A calculadora inclui todas as tarifas bancárias e os juros diários?
Não. Custos de contratação e tarifas anuais só entram se você os informar. O motor divide a taxa nominal anual por doze e arredonda os juros mensais para centavos; extratos com saldo diário ou datas diferentes podem apresentar outros valores.