DTI total
Obrigações mensais totais ÷ Renda mensal bruta × 100
Obrigações habitacionais mais as dívidas mensais recorrentes incluídas na calculadora.
Calculadora de relação dívida/renda
A relação dívida/renda (DTI) compara os pagamentos mensais de dívidas com a renda mensal bruta. A calculadora mostra a relação referente à moradia e o DTI total; no modo de financiamento imobiliário canadense, também estima GDS e TDS.
Informe a renda antes dos impostos e os pagamentos mensais de moradia e dívidas pertinentes à sua estimativa nos EUA ou no Canadá.
Região
Escolha o país para os rótulos das moedas e o método de planejamento hipotecário usado no índice habitacional.
Renda
Use a renda antes de impostos e outras deduções.
Use a renda bruta antes dos impostos, não o valor líquido recebido. No modo mensal, informe valores mensais; no modo anual, os dois campos de renda são divididos por 12. Os campos de moradia e dívidas continuam mensais. A aceitação de renda adicional em um financiamento depende do credor e do programa.
Moradia
Escolha se deseja analisar o aluguel atual ou a prestação de um financiamento imobiliário e os custos da futura moradia.
Informe a prestação mensal do financiamento usada no planejamento. Deixe em branco os custos de moradia que não se aplicarem.
Outras dívidas mensais
Informe os pagamentos mensais recorrentes de dívidas. Deixe em branco os campos que não se aplicarem.
Para a estimativa, informe o pagamento mensal exigido do cartão de crédito, não o saldo do cartão.
O pagamento mensal de uma HELOC ou outra linha de crédito pode entrar em Outras dívidas recorrentes, quando aplicável. O credor pode adotar outro tratamento.
Gastos comuns, como mantimentos, serviços públicos, telefone, internet e compras discricionárias, não são inseridos como pagamento de dívida aqui.
Estimativa para planejamento: Esta calculadora é apenas para fins de planejamento e informação. A forma como credores, seguradoras e programas de financiamento consideram a renda, os custos de moradia, as dívidas e os pagamentos para qualificação pode variar. O resultado não constitui uma decisão de aprovação ou elegibilidade para financiamento imobiliário.
🧮 Como calcular a relação dívida/renda
O DTI considera a renda bruta antes dos impostos, não o valor líquido recebido. O cálculo compara as obrigações mensais com a renda bruta mensal. Os itens considerados pelo credor podem diferir desta estimativa de planejamento.
O DTI pode passar de 100%? Sim. Isso ocorre quando as obrigações mensais incluídas no cálculo superam a renda bruta mensal. A FigureNorth não limita o DTI a 100%.
Relação das despesas de moradia
Custos mensais de moradia ÷ Renda bruta mensal × 100
Nos financiamentos imobiliários dos EUA, costuma ser chamado de indicador de moradia da etapa inicial.
GDS estimado — Canadá
(Pagamento de hipoteca + imposto predial + aquecimento + 50% de taxa de condomínio) ÷ Renda mensal bruta × 100
Usado apenas no modo de hipoteca do Canadá.
TDS estimado — Canadá
(Obrigações habitacionais estimadas do GDS + outras dívidas mensais) ÷ Renda mensal bruta × 100
Usado apenas no modo de hipoteca do Canadá.
📋 Quais dívidas entram na relação dívida/renda?
Nesta calculadora de planejamento, considere os custos de moradia e os pagamentos mensais recorrentes de dívidas informados. Contas normais do dia a dia não entram como pagamento de dívida; o credor pode tratar uma obrigação de modo diferente.
Pagamentos recorrentes inseridos aqui
- Custos de moradia
- Pagamentos mínimos de cartão de crédito
- Pagamentos de empréstimos ou leasing de veículos
- Prestações de empréstimos estudantis
- Prestações de empréstimos pessoais
- Pensão alimentícia / pensão alimentícia
- Outras dívidas recorrentes, como uma linha de crédito ou pagamento HELOC
Despesas normais não inseridas aqui
- Mercearia
- Serviços essenciais
- Telefone e internet
- Custos normais de transporte do dia a dia
- Gastos discricionários
- Imposto de renda e deduções na folha de pagamento
⚖️ DTI da moradia e DTI total
O DTI da moradia divide as despesas mensais de moradia pela renda mensal bruta. O DTI total também inclui outros pagamentos mensais recorrentes de dívidas; as definições usadas na análise de financiamento podem variar.
Relação das despesas de moradia / DTI de moradia
A relação das despesas de moradia considera apenas esses custos em comparação com a renda bruta. Para o planejamento de um financiamento nos EUA, esta página inclui a prestação, o imposto sobre a propriedade, o seguro residencial, as taxas de HOA ou condomínio e o seguro do financiamento informados acima.
DTI total
O Total DTI soma as dívidas mensais recorrentes inseridas na calculadora às obrigações habitacionais. Os credores podem aplicar regras mais específicas a dívidas individuais, fontes de renda e pagamentos qualificados.
O aluguel conta? Esta calculadora inclui o aluguel atual no modo Aluguel para ajudar a planejar os custos de moradia e as dívidas existentes. Já a análise de um financiamento pode usar o custo qualificado da moradia pretendida. Não presuma que o aluguel atual e a futura prestação serão sempre somados.
Método de cálculo do GDS e TDS no Canadá
O GDS compara as despesas de moradia com a renda bruta; o TDS também inclui outras dívidas mensais. Esta estimativa canadense considera a prestação do financiamento informada, o imposto predial, o aquecimento e 50% da taxa de condomínio. A CMHC cita 39% para GDS e 44% para TDS como referências para financiamentos segurados, não como garantia de aprovação.
Aquecimento
Incluído
Imposto sobre a propriedade
Incluído
Taxa de condomínio
50% incluído
A taxa de qualificação da CMHC é a maior entre a taxa contratual acrescida de dois pontos percentuais e 5,25%. Esta página não calcula a prestação qualificatória nem o pagamento do teste de estresse canadense. Se você conhece uma prestação qualificatória aplicável, informe-a; as regras do credor, da seguradora e do programa de financiamento podem variar.
📊 Como interpretar um DTI mais baixo ou mais alto?
Não existe um limite universal para aprovação. Como exemplo dos EUA, a Fannie Mae geralmente limita o DTI total da análise manual a 36%, ou até 45% quando são atendidos requisitos específicos de pontuação de crédito e reservas. Os arquivos do Desktop Underwriter (DU) podem chegar a 50%; financiamentos com apoio do governo seguem regras próprias. Esses valores não são critérios de aprovação da FigureNorth.
A calculadora informa a porcentagem sem atribuir uma nota de aprovação. Os credores também avaliam renda elegível, histórico de crédito, reservas, estrutura do financiamento e outros fatores.
↘️ Como reduzir a relação dívida/renda
O DTI diminui quando os pagamentos mensais recorrentes de dívidas caem, a renda bruta elegível aumenta ou ambos. Reduzir prestações existentes, evitar novas obrigações mensais desnecessárias e comprovar renda elegível pode alterar o índice; o credor decide o que será considerado.
🧾 Exemplos trabalhados
Essas três estimativas comparam um DTI hipotecário dos EUA, um GDS/TDS canadense e o aluguel atual com as mesmas regras de cálculo usadas acima.
Exemplo de hipoteca nos EUA
- Renda mensal bruta
- US$ 7.500
- Custos de moradia
- US$ 2.850
- Outras dívidas mensais
- US$ 450
- Obrigações totais
- US$ 3.300
- Relação das despesas de moradia
- 38,0%
- DTI total
- 44,0%
- Renda bruta restante
- US$ 4.200
Moradia = prestação de US$ 2.200 + imposto predial de US$ 400 + seguro residencial de US$ 150 + taxa HOA de US$ 100.
Exemplo de hipoteca no Canadá
- Renda mensal bruta
- CA$ 9.000
- Hipoteca + imposto + calor
- CA$ 3.200
- 50% da taxa de condomínio de CA$ 500
- CA$ 250
- Custos de moradia
- CA$ 3.450
- Outras dívidas mensais
- CA$ 500
- GDS estimado
- 38,3%
- TDS estimado
- 43,9%
- Renda bruta restante
- CA$ 5.050
A linha da taxa de condomínio mostra a parcela incluída neste método de planejamento canadense.
Exemplo de aluguel atual
- Renda mensal bruta
- US$ 5.000
- Aluguel mensal
- US$ 1.600
- Outras dívidas mensais
- US$ 500
- Relação das despesas de moradia
- 32,0%
- DTI total
- 42,0%
- Renda bruta restante
- US$ 2.900
Este exemplo mostra uma estimativa dos custos atuais de moradia e dívidas, não uma decisão de qualificação para financiamento imobiliário.
📚 Metodologia e fontes
O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) define o índice básico de DTI. Fannie Mae descreve dívida hipotecária e tratamento de renda nos EUA; a Canada Mortgage and Housing Corporation (CMHC) descreve entradas GDS/TDS de hipotecas seguradas. Este é um cálculo de planejamento, não uma decisão do credor.
Gabinete de proteção financeira do consumidor
Definição geral do DTI: pagamentos mensais da dívida divididos pela renda mensal bruta.
Ver fonte oficial →Guia de vendas da Fannie Mae
Orientações dos EUA sobre DTI e pagamentos mensais considerados na análise de financiamento imobiliário.
Ver fonte oficial →Guia de vendas da Fannie Mae – Obrigações mensais de dívida
Tratamento de cartões de crédito, empréstimos estudantis, aluguéis e outras dívidas recorrentes.
Ver fonte oficial →Corporação de Hipotecas e Habitação do Canadá
Metodologia canadense GDS/TDS, incluindo imposto sobre a propriedade, aquecimento e tratamento de taxas de condomínio.
Ver fonte oficial →Versão do cálculo: Calculadora de relação dívida/renda V1 · Última revisão: outubro de 2026 · Mantida pela equipe editorial da FigureNorth. Este cálculo de planejamento se baseia nas orientações públicas citadas; credores, seguradoras e programas de financiamento podem adotar tratamentos diferentes.
❓ Perguntas frequentes sobre a relação dívida/renda
O que é a relação dívida/renda (DTI) e como calculá-la?
A relação dívida/renda (DTI) compara os pagamentos mensais recorrentes de dívidas com a renda bruta mensal. Divida as obrigações mensais incluídas pela renda bruta mensal e multiplique por 100 para obter a porcentagem.
Devo usar renda bruta ou renda líquida no DTI?
Use a renda bruta antes dos impostos e de outras deduções. Se selecionar Renda anual, informe valores anuais tanto no campo de renda principal quanto no campo opcional de renda adicional.
Quais dívidas e contas entram no DTI?
Esta estimativa considera os custos de moradia e pagamentos recorrentes, como cartão de crédito, financiamento ou leasing de veículos, empréstimos pessoais e estudantis, pensão alimentícia e outras dívidas. Compras de supermercado, serviços essenciais, telefone, internet e gastos cotidianos não entram como pagamentos de dívidas. O credor pode adotar critérios diferentes.
No DTI, informo o saldo do cartão ou o pagamento mensal?
Na estimativa dos EUA, informe o pagamento mensal exigido, não o saldo total. Para financiamentos segurados no Canadá, a metodologia da CMHC pode exigir um valor mensal de pelo menos 3% do saldo de cartões e linhas de crédito sem garantia. O mínimo da fatura pode não ser suficiente.
Empréstimos estudantis entram no DTI?
Sim. Informe a prestação recorrente aplicável. Se o pagamento estiver suspenso ou registrado como zero, o credor poderá calcular o valor usado na análise de outra forma. Esta calculadora não determina esse valor automaticamente.
O aluguel entra no DTI?
No modo Aluguel, a calculadora inclui o aluguel atual para planejar os custos de moradia e dívidas existentes. Na análise de um financiamento para outra casa, o credor pode usar o pagamento qualificado da futura moradia. Não some automaticamente o aluguel atual à futura prestação.
Qual é a diferença entre a relação das despesas de moradia e o DTI total?
A relação das despesas de moradia compara esses custos com a renda bruta mensal. O DTI total também inclui os pagamentos mensais recorrentes de outras dívidas. Programas de financiamento podem definir de formas distintas os valores de renda e obrigações aceitos.
O que é considerado um bom DTI?
Não existe um limite universal de aprovação. Nos EUA, por exemplo, a Fannie Mae geralmente limita o DTI total na análise manual a 36%, podendo chegar a 45% com requisitos específicos de crédito e reservas; arquivos do Desktop Underwriter (DU) podem chegar a 50%. Outros programas seguem regras diferentes. Esta calculadora não determina elegibilidade.
O DTI afeta a pontuação de crédito?
O DTI por si só não afeta diretamente a pontuação de crédito, pois a renda não faz parte do cálculo da pontuação. O DTI compara prestações mensais com renda bruta; a utilização do crédito compara saldos rotativos com o limite disponível. Dados sobre dívidas podem influenciar os dois indicadores de modos distintos.
O que são GDS e TDS no Canadá?
O GDS compara os custos de moradia com a renda bruta; o TDS também inclui outros pagamentos mensais de dívidas. Esta estimativa considera a prestação informada, o imposto predial, o aquecimento e 50% da taxa de condomínio. As referências da CMHC de 39% para GDS e 44% para TDS se aplicam a financiamentos segurados e não representam aprovação.