Compra de fluxo de caixa
Mortgage payment = Principal + Interest
Owner cash cost also includes taxes, insurance, maintenance, fees, and applicable PMI
Buyer upfront cash includes the down payment and closing costs
Calculadora: alugar ou comprar
Compare a posição financeira líquida estimada de aluguel e compra durante a mesma estadia planejada. O modelo inclui capital hipotecário, custos de transação e custo de oportunidade de investimento.
Compare suas opções
Insira seu próprio cenário principal. Os campos avançados começam com premissas de planejamento editáveis e não com previsões de mercado.
anos
Insira um valor de 1 a 30.USD
Insira um valor de 0 a 1000000.USD
Insira um valor de 1 a 100000000.% TAEG
Insira um valor de 0 a 50.anos
Insira um valor de 1 a 50.Pagamento inicial
%
Insira um valor de 0 a 100.Sua comparação aparecerá aqui
Insira o aluguel, o preço da casa, o pagamento inicial, os detalhes do financiamento e a estadia planejada para comparar aluguel e compra.
Aviso sobre a estimativa de alugar ou comprar: Esta calculadora fornece uma estimativa de planejamento com base nas premissas informadas. Ela não prevê preços futuros de imóveis, aluguéis, retornos de investimentos, impostos, seguros, custos de transação ou resultados de financiamentos e não constitui aconselhamento financeiro, tributário, jurídico ou imobiliário.
Alugar ou comprar é melhor?
Nenhuma das opções é universalmente melhor. A escolha financeiramente mais forte depende de quanto tempo você fica, do dinheiro necessário antecipadamente, dos custos mensais de moradia, dos termos da hipoteca, da valorização da casa, dos custos de venda e de quanto dinheiro não utilizado poderia render em outro lugar.
Utilize o resultado como uma comparação de cenários e depois teste hipóteses menos favoráveis. Estabilidade, flexibilidade, responsabilidade de manutenção e necessidades de estilo de vida também são importantes, embora não sejam resultados em dólares.
O que esta calculadora de aluguel e compra compara
A calculadora compara a posição financeira líquida estimada de aluguel e compra durante o mesmo período de detenção. Inclui amortização de hipotecas, valor da casa própria, crescimento dos aluguéis, custos de propriedade, custos de venda, valorização da casa e o custo de oportunidade de investimento das diferenças de fluxo de caixa.
A comparação final não é uma previsão ou um simples teste de aluguel versus pagamento de hipoteca. Ele estima os ativos do locatário e os investimentos do comprador mais o patrimônio líquido de venda de acordo com as premissas inseridas.
Como funciona
- 1.Comece com o dinheiro inicial necessário para alugar e comprar.
- 2.Invista a diferença de caixa inicial no lado do custo inicial mais baixo.
- 3.Simule o crescimento do aluguel e as despesas do proprietário mês a mês.
- 4.Divida cada pagamento da hipoteca em juros e principal, reduzindo o saldo do empréstimo.
- 5.Acompanhe o valor estimado da casa e o saldo da hipoteca.
- 6.Invista a diferença mensal do custo em dinheiro no lado que gastar menos naquele mês.
- 7.Deduza os custos de venda estimados como se a casa fosse vendida em cada ponto.
- 8.Compare os ativos do locatário com os investimentos do comprador mais o patrimônio líquido de venda e localize o primeiro mês de equilíbrio.
Quando usar
- 🏡 Compare alugar com comprar antes de escolher uma casa ou renovar um contrato de arrendamento.
- ⏳ Teste como um período de retenção mais curto ou mais longo altera o resultado modelado.
- 💵 Compare diferentes adiantamentos, taxas de hipoteca e custos mensais de habitação.
- 📈 Teste como as premissas de valorização e retorno do investimento afetam o resultado.
- 🧾 Veja como os custos de fechamento, custos de venda, manutenção, impostos, seguros, taxas HOA e PMI influenciam a comparação.
- 🇺🇸 🇨🇦 Crie um cenário de planejamento em dólares americanos ou CAD, mantendo as premissas locais editáveis.
Por que não basta comparar aluguel e parcela do financiamento
Alugando fluxo de caixa
Renter cash cost includes rent, renter's insurance, and applicable one-time fees
Rent and recurring costs change using the entered growth assumptions
Cash-flow differences may be invested on the lower-cost side
Comparar o aluguel apenas com o principal e os juros omite os custos de transação, as despesas de propriedade, o patrimônio líquido e o possível retorno do dinheiro não vinculado a uma casa. V1 modela esses itens mês a mês antes de comparar as duas posições líquidas finais.
Principal, patrimônio líquido e patrimônio líquido de venda
Hipoteca e patrimônio
Loan principal = Home price − Down payment
Gross home equity = Estimated home value − Remaining mortgage
Net sale equity = Estimated home value − Remaining mortgage − Selling costs
Comparação final
Difference = Buy net position − Rent net position
Positive difference → buying is ahead
Negative difference → renting is ahead
O principal da hipoteca é uma saída de caixa, mas o modelo não o trata como um custo económico irrecuperável. O pagamento do principal reduz o saldo do empréstimo e aumenta o patrimônio líquido. Os juros e outras despesas de propriedade não reduzem o saldo da hipoteca. Os custos de vendas são deduzidos para que a comparação use o patrimônio líquido de vendas em vez do patrimônio bruto.
Por que o custo da oportunidade de investimento é importante
Um pagamento inicial maior e uma exigência de custo de fechamento podem deixar o locatário com mais dinheiro potencialmente disponível para investir. Se a compra tiver o custo mensal mais alto, o modelo adiciona essa diferença ao investimento hipotético do locatário; quando o aluguel custa mais, o comprador recebe a contribuição.
Os saldos existentes são compostos antes que a contribuição do mês atual seja adicionada. O retorno selecionado é uma suposição de planejamento e não um resultado de investimento garantido.
O que significa ponto de equilíbrio
O ponto de equilíbrio é o primeiro mês em que a posição líquida de compra modelada passa de abaixo da posição de aluguel para igual ou acima dela. O mês 0 já pode favorecer a compra, e um primeiro cruzamento pode reverter posteriormente. O ponto de equilíbrio, portanto, não significa que as compras permanecerão para sempre.
Se não ocorrer nenhum cruzamento durante a estadia selecionada, a calculadora diz isso em vez de inventar um ano de equilíbrio universal. Este não é um atalho para a relação preço/aluguel da casa.
Quais custos estão incluídos?
Alugar
- Monthly rent and rent growth
- Renter's insurance
- Security deposit
- One-time renter fees
Comprando
- Down payment and closing costs
- Mortgage principal and interest
- Property tax and homeowner's insurance
- HOA or condo fees and maintenance
- PMI or mortgage insurance assumption
- Additional owner utilities and selling costs
Premissas financeiras
- Home appreciation
- Investment return
- General inflation
Como V1 lida com PMI ou seguro hipotecário
O PMI baseia-se na hipoteca restante em relação ao preço de compra original. A valorização estimada não cancela automaticamente o PMI. A cobrança é interrompida quando o limite do valor do empréstimo configurado é atingido. Esta é uma convenção de planejamento transparente, não uma simulação de aprovação do credor ou de uma lei de seguro hipotecário específica da jurisdição.
Exemplo resolvido usando a fórmula de produção
Os valores padrão atuais para os EUA comparam um imóvel de US$ 450.000,00 com 20% de entrada, financiamento a 6,5% por 30 anos, aluguel mensal de US$ 2.200,00 e permanência de sete anos. Os demais valores usam as premissas padrão editáveis da Fórmula V1 exibidas na calculadora.
Resultado modelado
Alugar fica à frente de comprar por US$ 40.131,79
Valor estimado da casa
US$ 553.443,24
Hipoteca restante
US$ 325.498,48
Posição final do aluguel
US$ 234.869,96
Posição final de compra
US$ 194.738,16
Ponto de equilíbrio
Sem ponto de equilíbrio em sete anos
Nesse cenário, o comprador acumula patrimônio à medida que o saldo da hipoteca cai e o valor estimado da casa muda. No entanto, os custos de transação e propriedade, mais o investimento inicial do locatário e as diferenças mensais em dinheiro deixam o aluguel adiante no sétimo ano. Os custos de venda são deduzidos antes da comparação da posição final do comprador.
Usando a calculadora nos EUA e no Canadá
Os modos EUA e Canadá alteram a moeda e os padrões de planejamento. As suposições avançadas permanecem editáveis, mas o modelo não aplica automaticamente o tratamento tributário federal ou estadual dos EUA, os impostos de transferência provinciais canadenses, as regras de seguro hipotecário específicas da jurisdição ou a legislação local de imposto sobre a propriedade.
Insira estimativas da propriedade, do credor, da seguradora e das autoridades locais. A mudança regional altera o quadro de planeamento; ele não fornece taxas, preços ou regras legais específicas do local.
Suposições e Limitações
V1 também exclui deduções de imposto de renda, imposto sobre ganhos de capital, incentivos ao comprador pela primeira vez, taxas de hipoteca automáticas, estimativas de aluguel, previsões de preços de casas, bancos de dados de taxas de corretores de imóveis e bancos de dados de impostos locais sobre propriedades. Não pode incluir todos os custos do mundo real. Substitua os padrões por estimativas que se ajustem à propriedade, ao credor, à localização e ao período de detenção esperado, sempre que possível.
Os resultados são estimativas e não aconselhamento financeiro, fiscal, jurídico, de empréstimos ou imobiliário. Retornos reais, valorização, manutenção, custos de fechamento, termos de financiamento e receitas de venda podem diferir materialmente.
Perguntas frequentes
Alugar é sempre mais barato do que comprar no curto prazo?
Não. Uma estadia curta muitas vezes torna os custos de fechamento da compra e venda mais importantes, mas o resultado ainda depende do aluguel, do caixa inicial, dos custos da hipoteca, da valorização e das premissas de retorno do investimento.
O que significa ponto de equilíbrio em uma calculadora de aluguel versus compra?
O ponto de equilíbrio é o primeiro mês modelado em que a posição líquida da compra passa de abaixo da posição do aluguel para igual ou acima dela. Uma reversão posterior é possível, portanto o primeiro cruzamento não é garantia de que a compra continue à frente.
Esta calculadora inclui o valor da casa?
Sim. Ele estima o valor da casa, subtrai a hipoteca restante para encontrar o patrimônio bruto e, em seguida, subtrai os custos de venda estimados para encontrar o patrimônio líquido da venda.
Por que o retorno do investimento afeta os resultados de aluguel versus compra?
O modelo investe a diferença lateral em dinheiro inicial e custos de caixa mensais. Um retorno presumido diferente altera o valor futuro desses saldos de investimento hipotéticos.
A calculadora inclui custos de fechamento e venda?
Sim. Os custos de fechamento do comprador são incluídos no caixa inicial e os custos de venda estimados são deduzidos sempre que o modelo calcula o patrimônio líquido de venda do comprador.
O pagamento do principal do financiamento é um custo nesta comparação?
O principal é uma saída de caixa, mas não é tratado como um custo econômico irrecuperável. Cada pagamento do principal reduz a hipoteca restante e, portanto, aumenta o patrimônio do comprador; juros e outras despesas de propriedade não.
A calculadora inclui PMI ou seguro hipotecário?
Sim, como uma suposição de planejamento editável. V1 compara a hipoteca restante com o preço de compra original e interrompe a cobrança quando o limite do valor do empréstimo configurado é atingido.
A calculadora inclui deduções fiscais?
Não. Ele não modela deduções de juros hipotecários, impostos sobre ganhos de capital, programas de impostos sobre transferências ou outro tratamento tributário federal, estadual, provincial ou local.
Posso usar esta calculadora no Canadá?
Sim. O modo Canadá usa CAD e padrões de planejamento canadenses, mas não aplica automaticamente impostos de transferência provinciais, leis locais de imposto sobre a propriedade ou regras de seguro hipotecário específicas da jurisdição.
Por que a compra pode atingir o ponto de equilíbrio e depois ficar para trás novamente?
O valor da casa, a amortização da hipoteca, o crescimento do investimento, as despesas com habitação e os custos de venda evoluem de forma diferente. Seu caminho mensal combinado pode se cruzar mais de uma vez durante o período selecionado.