💰 财务 · 美国与加拿大 · 定期存款
CD / GIC 存款计算器
估算美国存款证（CD）或加拿大保证投资证（GIC）的利息和到期价值。输入本金、年利率和期限；需要定期付息、提前支取、税务估算、方案比较、阶梯存款或续存时，再展开高级选项。
🧾 您的 CD / GIC 条款
输入您考虑的产品本金、年利率和期限。
币种：USD。切换地区会清空输入，不进行货币兑换。
📊 预计收益与到期价值
查看预计投资价值、利息及所选高级扣减项。
结果仅为估算。以银行合同、计息规则及赎回条款为准。
🧰 高级规划工具
需要时展开比较、阶梯存款、续存和利率场景工具；各模块默认折叠。
比较两份 CD 或 GIC分别设置利率、期限、本金和赎回条款
CD / GIC 阶梯存款分配至不同到期时间的存款档位，最多 32 档
第 1 档设置此档本金、利率和到期时间
第 2 档设置此档本金、利率和到期时间
续存与展期规划最多 20 个连续续存阶段，须明确再投资资金来源
利率敏感度分析测试报价利率上升或下降的影响
财务免责声明: 本工具仅用于规划与学习，不构成银行报价、收益保证、财务建议、税务意见或法律建议。实际 CD/GIC 合同决定利率口径、计息入账、到期时间、资金可用性、罚息和费用。利率由您输入，不从银行获取。存入资金前，请核实发行机构及合同条款。
📘 如何使用 CD / GIC 计算器
如何计算 CD 或 GIC 利息？输入本金，选择 US 计算美元 CD，或选择 CA 计算加元 GIC，再输入您获得的年利率和期限。按合同选择计息方式，即可估算利息和到期价值。名义 APR、单利、实际日期或派息设置位于高级选项中；工具不会自行假定银行条款。
- 选择 🇺🇸 US 计算美元 CD，或选择 🇨🇦 CA 计算加元 GIC；这只选择币种，不会套用银行合同。
- 输入初始本金、产品报价中的利率，以及按月或年表示的期限。
- 点击计算 CD / GIC，查看预计余额、利息和模型总价值。
- 只有合同需要不同利率口径、实际日期、定期派息、罚息或税务场景时，才展开高级选项。
- 使用默认折叠的独立规划工具比较两份报价、安排阶梯存款、计算续存或测试利率变化场景。
计算 6 个月、1 年或 5 年的 CD/GIC 时，分别输入 6、12 或 60 个月。每个期限都应使用对应的真实报价；更长期限的利率可能不同。初始输入框为空。切换地区会清空输入；USD/CAD 只选择地区和币种，不进行外汇兑换。无法支持的高级组合会明确报错，不会静默忽略条件。
🧮 CD / GIC 利息与到期价值公式
本金（P）为初始存款；r 为以小数表示的年利率；t 为模型采用的计息年数；m 为每年的复利次数。利息留存且无罚息、无税款时，A 为到期价值。公式中的 APY 也用小数表示：4.00% 输入为 4，模型计算时使用 0.04。
有效年收益率（APY）
A = P × (1 + APY)^t
APY 已包含复利的年度影响，不要再按复利频率重复计算。
名义 APR 复利
A = P × (1 + r / m)^(m × t)
名义 APR 不包含复利影响。应使用合同规定的复利频率 m；非整数周期采用本模型的指数折算规则，可能与银行实际计息规则不同。
年单利
A = P × (1 + r × t)
利息不再产生利息，可用于表示某些不计复利的产品假设。
仅在到期付息且无罚息、无税款时，利息收入 = A − P。单利只针对原始本金计息；复利还对留存利息计息。定期支付的利息不会自动再投资，因此到期账户余额与包含此前派息的经济总价值是不同指标。提前赎回和简化税务估算可能改变净收入。
🔎 示例：USD 10,000，6 个月 CD，4.00% APY
假设APY 为 4.00%，USD 10,000 的利息留存至到期，期限为抽象的 6 个月（t = 0.5），利息为 USD 10,000 × [(1.04)0.5 − 1] ≈ USD 198.04。到期价值约为 USD 10,198.04，不含税款、罚息或额外现金流。这不是按实际日期计息的案例。
初始本金（USD）
$10,000.00
预计利息（USD）
$198.04
预计到期价值（USD）
$10,198.04
🇨🇦 示例：CAD 10,000，1 年单利 GIC
假设单利年利率为 4.00%，期限为12 个月（t = 1），CAD 10,000 的 GIC 利息为 CAD 10,000 × 0.04 × 1 = CAD 400.00。利息在到期时支付，且无税款、罚息或额外现金流时，到期价值为 CAD 10,400.00。本例采用抽象的一年期限，不使用日历日期。
两个示例仅作演示，不是银行当前报价，也不是监管要求的 APY 披露。抽象期限按 t = 月数 / 12 计算。使用实际日期时，应选择合同中的日计数规则：ACT/360、ACT/365F 或 ACT/366F 将实际天数除以固定分母；ACT/ACT-ISDA 按日历年分段，各段分别使用 365 或 366 天。展示值会舍入，引擎保留未舍入的中间值，不模拟银行精确到分的账户账簿。
🎯 何时使用 CD / GIC 计算器
比较 6 个月、1 年和 5 年期限
按每个期限对应的报价输入利率，估算利息及资金可用时间。5 年期 CD/GIC 占用资金的时间通常比 6 个月产品更长。期限不同时，应分别查看期限和年化估算，不能仅凭绝对利息更高就判定更优。
规划阶梯存款
将资金分配到到期时间不同的美国 CD 或加拿大 GIC，查看合并现金流，规划资金使用。阶梯存款不保证收益更高；工具不会假定自动续存，也不会预测未来利率。
评估提前赎回成本
美国 CD 可能收取提前支取罚息，甚至减少本金。加拿大可提前兑现或可赎回 GIC 应遵守各自的提取条件；不可赎回 GIC 可能不允许提前赎回。只有合同允许时才应模拟提前支取，不能因为可以输入罚息就认为产品可以退出。
计算 CD 或 GIC 续存
为每个阶段输入新利率和新期限，并选择仅续存本金或续存到期净收入。已支付的利息必须明确填写再投资金额。未来结果取决于假设的续存利率，不能保证到期时仍可获得当前报价。
每月付息与到期付息
通过定期派息规划存期内收入。已支付利息留在存款之外，在本模型中不会继续复利。留存利息可按所选利率口径计复利。请确认实际 CD/GIC 支持的派息安排和对应利率。
估算税后利息
输入您自己的税率、税基和纳税时点，建立由存款外资金支付税款的简化场景。实际税务处理可能不同。工具不适用 TFSA、RRSP、FHSA 或 IRA 专属规则，负收益也不会自动产生税收抵免。
🇺🇸 美国 CD 与 🇨🇦 加拿大 GIC：重要差异
美国存款证是定期存款产品；加拿大 GIC 是发行机构提供的固定期限投资。两者都可能约定期限和收益，但流动性、付息安排、利率披露及存款保障资格取决于具体机构和产品。计算器切换 USD/CAD 展示，不会替您选择合同，也不判断存款保险资格。
美国：FDIC 保障背景
FDIC 承保银行中符合条件的 CD，应与相同所有权类别的其他存款合并计算。标准限额为每名存款人、每家承保银行、每种所有权类别 $250,000。FDIC 保障指引。
加拿大：CDIC 保障背景
CDIC 成员机构发行且符合资格的 GIC 可能获得保障，通常每家成员机构的每种受保类别最高为 $100,000。发行机构、类别和所有权条件均有影响。CDIC 的 GIC 指引。
🛡️ 模型限制与资料核查方法
模型支持用户输入 APY 或名义年利率、单利、规定上限内的付息计划、提前支取、用户自定义简化税务场景、双存款比较、阶梯存款、续存和敏感度分析。不计算法定银行 APY 披露、注册账户规则、保险资格、市场挂钩收益、实时报价、货币兑换、节假日结算或银行特有的分位舍入规则。某些高级组合会明确拒绝，不会在缺乏依据时强行估算。
有关披露和支取规则，请参阅美联储 Regulation DD 概述及OCC 关于 CD 提前支取的说明。这些资料仅提供监管背景，不会验证用户输入的银行条款，也不能替代发行机构文件。
有关加拿大利率、付息、赎回及续存披露，请参阅FCAC 的 GIC 与定期存款指引。可提前兑现与不可赎回术语可参考CIBC 的 GIC 词汇表；其中具体产品示例不代表所有发行机构的规则。
❓ CD / GIC 计算器常见问题
如何计算 CD 或 GIC 利息？
输入本金、报价中的年利率和期限，再点击计算。以 APY 为基础且利息留存至到期时，模型使用本金乘以 (1 + APY) 的计息年数次方。实际每日计息及派息约定可能得到不同结果。
存款的 APY 与 APR 有什么区别？
APY 是有效年收益率，反映复利后的年度增长率。名义年利率在数学比较中有时标为 APR，需要配合复利频率使用。银行法定 APY 披露可能遵循不同于本规划模型的监管规则，请按银行文件中的利率定义输入。
可以计算加拿大 GIC 的单利或复利吗？
可以。选择 CA 显示加元，在高级选项中选择年单利，或选择名义年利率并填写发行机构的复利频率。GIC 可以采用单利或复利，应以合同为准，不能自行假设。选择加拿大不会自动套用某家机构的派息、税务或赎回规则。
工具是否包含提前支取罚息？
包含，但必须明确开启提前支取并输入产品罚息规则。美国 CD 罚息可能超过已赚利息并减少本金。加拿大可提前兑现或可赎回 GIC 有各自的提取条件；不可赎回 GIC 可能不能提前退出。输入罚息不能让锁定产品变成可赎回产品。
CD 或 GIC 利息估算包含税款吗？
只有启用简化税务场景并选择税率、税基和纳税时点后才包含。模型假定税款由存款外资金支付。工具不会确定税档或申报年度，不适用 TFSA、RRSP、FHSA 或 IRA 账户规则，也不会把损失转换为税收抵免。仅设置零税率并不等于完整模拟税惠账户。
CD 或 GIC 每月支付利息时如何计算？
每月利息是独立现金流，在本模型中不会再产生利息。留存利息可在适用利率规则下继续复利。比较时应同时查看到期支付金额与包含此前派息的总价值。是否提供月付息、对应利率及最短期限由发行机构决定，并非所有 CD/GIC 都支持。
能比较不同期限的 CD 或 GIC 吗？
可以分别查看各方案结果。本金、持有期间或起始日期不同时，计算器不会依据绝对利息判定赢家。所示终值等效年化收益仅用于规划，不是按资金流加权的内部收益率（IRR）。
阶梯 CD 或 GIC 如何计算？
把明确输入的总本金分配给不同期限或到期日期的独立产品。计算器汇总现金流，不会假定各档自动续存，也不选择产品、不预测未来利率或自动优化分配。
计算器使用实时银行利率或保证收益吗？
不会。利率及合同信息由您输入，结果只是数学估算。费用、银行舍入方式、利率条件、存款保险资格和实际赎回条款，都应向发行机构确认。
USD 10,000 的六个月 CD 能赚多少利息？
假设 APY 为 4.00%、利息留存一个抽象的半年，USD 10,000 的 CD 在税罚前约产生 USD 198.04 利息，到期价值约 USD 10,198.04。这里使用有效年增长折算，不是把 APY 减半作为单利。实际报价和日期计息规则可能使结果不同。
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