HELOC 还款计算器
根据当前已借余额估算 HELOC 月付款，而非按全部授信额度计算。比较美国或加拿大合同的只付息、摊还、到期一次性还本及循环还款方案。
您的 HELOC 合同条件
填写当前已借未偿余额，不是授信上限。
币种： USD。切换地区会重置全部输入，不进行换汇。
合同约定的还款结构
按银行合同选择，所选国家不决定合同类型。
已借金额，最高 US$10,000,000.00。
合同名义年利率（0–100%）。
提款期已结束可填 0，最多 240。
仅选择合同实际要求的方式。
1–480 个月；提款期和还款期合计不超过 600。
所有估算均使用精确的月度计算引擎，不从银行获取利率或费用。
预计付款与余额
还款估算将显示在这里
输入合同中的余额和利率，选择还款结构后计算。工具不假定银行要求的最低还款额。
HELOC 还款估算免责声明: 仅供规划与学习，不是贷款要约、银行账单、法律建议或合同最低还款计算。实际合同、每日计息、账单日、浮动利率、抵押风险、费用及付款义务各有不同。行动前请核对合同和最新账单。
何时使用本计算器
可用于准备提款期结束、比较只付息与摊还付款、规划额外还本，或估算保留循环额度的成本。
美国部分 HELOC 合同在提款期后转为摊还或到期一次性还本，相关说明见 CFPB 的解释。而 加拿大金融消费者管理局（FCAC）将加拿大 HELOC 描述为 循环信贷；若合同没有固定转换安排，应选择持续循环模式。合同与银行账单优先。本模型不模拟未来再提款或银行专属的最低还款公式。
HELOC 付款如何计算
月度规划利息等于期初已借余额乘以用户输入的名义年利率，再除以 12。每月利息舍入到分，可能与银行按日计息的账单不同。
提款期只付息月份
期初余额 × 名义年利率 ÷ 12
摊还期月供 PMT
P × i ÷ [1 − (1+i)−n]
P 为还款开始时的余额，i 为月利率，n 为剩余还款月数。年利率按百分比输入，公式使用小数形式（8% = 0.08）。利率为 0% 时，PMT = P / n。循环模式则将每月计划本金加到当月利息上，本金不超过剩余余额。
HELOC 还款示例
假设未偿余额为 US$50,000.00，名义年利率为 8%，剩余提款期为 120 个月，之后的还款期为 120 个月，无额外还本或费用。
提款期月利息
US$333.33
还款期计划月供
US$606.64
模拟总利息
US$62,795.96
这是假设固定利率的两阶段合同示例，不是 HELOC 利率报价或特定账户的付款安排。
循环 HELOC 示例： 假设余额为 50,000 美元，固定名义年利率 6%，规划期 12 个月，每月偿还本金 0 美元，无费用和新提款。每月利息为 250 美元，12 个月合计 3,000 美元，期末本金仍为 50,000 美元。只付利息不会减少本金。这是规划示例，不是银行报价。
合同适用范围与模型限制
包含： 两阶段摊还或到期一次性还本、持续循环本金规划、可选利率情景、用户填写的初始及年度费用、独立还清目标，以及清晰的月度和年度明细。
不包含： 未来新提款、任意日期的利率变动、银行专属最低还款额、未填写费用、每日余额计息、提款限制、资格条件、税费或授信审批预测。不进行 USD/CAD 换汇。
本金还清不等于账户自动关闭。 高级账户选项决定本金归零后是否继续收取年度费用。
常见问题
什么是 HELOC 还款？
房屋净值信用额度（HELOC）以住房作抵押，允许您在获批额度内借款。还款额取决于实际未偿余额、利率和合同还款条款，而不是全部授信额度。
为什么提款期结束后还款额可能增加？
部分 HELOC 在提款期允许只付利息。开始偿还本金后，需同时支付本金和利息，月付款可能大幅增加。另一些合同要求到期一次性偿还剩余本金。
能用于加拿大 HELOC 吗？
可以，使用 CAD。若合同没有明确的提款期转摊还期安排，请选择持续循环模式。工具不会仅凭地区选择就套用美国式合同结构。
估算付款等于银行要求的最低还款额吗？
不是。本工具用于规划，不计算合同最低还款额。银行可能采用自己的最低还款公式、每日计息方法、账单周期和费用规则。实际应付金额请查看账单或合同。
利率上升或下降如何影响估算？
在高级选项输入变化的百分点，即可建立独立情景。每个情景重新计算利息和付款。这只是条件比较，不是未来利率预测或账单保证。
额外偿还本金会怎样？
额外还本可降低未偿余额及未来利息。在固定付款的摊还期内，本模型保持计划月供不变，直至提前还清；不会假定银行自动重新调整月供。
本金还清后，HELOC 账户就关闭了吗？
不一定。循环额度在余额归零后仍可保留，并继续产生账户费用。高级选项可选择还清时关闭，或持续收取维护费至规划期末。
计算器包含所有银行费用和每日利息吗？
不包含。只有用户填写的办理费和年度维护费才会计入。引擎采用名义年利率除以十二，并将每月利息舍入到分；银行使用每日余额或不同收费时点时，账单可能不同。