总 DTI
每月还款义务总额 ÷ 税前月收入 × 100
计算器计入的住房支出和每月定期债务还款额。
债务收入比计算器
债务收入比（DTI）是每月债务还款额除以税前月收入，再乘以 100。计算器显示仅含住房支出的前端比率和包含其他债务的后端比率；加拿大房贷模式还会估算住房债务偿付比（GDS）和总债务偿付比（TDS）。
请输入税前收入，以及用于美国或加拿大规划估算的每月住房支出和债务还款额。
地区
选择国家以确定货币显示方式，以及住房支出比率所用的房贷规划方法。
收入
使用扣除税款及其他项目之前的收入。
请输入税前总收入，而不是实发工资。每月收入模式使用月收入；年度收入模式将两个收入字段的金额各除以 12。住房支出和债务还款额始终按月输入。额外收入能否用于贷款资格审核，取决于贷款机构和贷款计划。
住房支出
选择查看当前租金，或计划中的房贷还款与住房支出。
请输入用于规划的每月房贷还款额。不适用的住房支出字段可以留空。
其他每月债务还款
请输入每月定期偿还的债务金额。不适用的字段可以留空。
规划估算请输入每月应还的信用卡金额，而不是卡片余额。
如适用，HELOC 或其他信用额度的每月还款额可以填入“其他定期债务”。贷款机构的处理方式可能不同。
食品、公共事业费、电话费、互联网费和自选消费等日常开支，在此不作为债务还款额输入。
规划估算说明: 本计算器仅供规划和参考。贷款机构、保险机构及贷款计划对收入、住房支出、债务和合资格还款额的认定可能不同。计算结果不构成房贷审批或资格认定。
🧮 债务收入比是如何计算的
DTI 使用税前总收入，而非实发工资。基本计算比较每月还款义务与税前月收入。贷款机构计入的具体项目可能与本规划估算不同。
DTI 可以超过 100% 吗？可以。当纳入计算的每月还款义务总额高于税前月收入时，DTI 就会超过 100%。FigureNorth 不将 DTI 封顶为 100%。
住房支出比率
每月住房支出 ÷ 税前月收入 × 100
在美国房贷讨论中，这通常称为前端住房支出比率。
预计 GDS — 加拿大
（房贷还款额 + 房产税 + 取暖费 + 50% 的公寓管理费）÷ 税前月收入 × 100
仅用于加拿大抵押贷款模式。
估计 TDS — 加拿大
（预计 GDS 住房义务 + 其他每月债务） ÷ 每月总收入 × 100
仅用于加拿大抵押贷款模式。
📋 债务收入比包含哪些债务？
本计算器将您输入的住房支出与每月经常性债务还款计入估算。一般生活开支不是债务还款；贷款机构可能对具体债务采用不同规则。
此处输入的定期还款
- 住房支出
- 信用卡最低还款额
- 汽车贷款或租赁还款
- 学生贷款还款
- 个人贷款还款
- 子女抚养费/赡养费
- 信用额度或 HELOC 还款等其他定期债务
此处不输入的日常开支
- 杂货
- 水电燃气等公共事业费
- 电话和互联网
- 日常交通费用
- 可自由支配的开支
- 所得税和工资扣除
⚖️ 前端 DTI 与后端 DTI
前端 DTI 是每月住房支出除以税前月收入；后端 DTI 还会计入其他每月定期债务还款额。房贷资格审核对收入和支出的认定可能不同。
住房支出比率／前端 DTI
住房支出比率只比较住房支出和税前收入。美国房贷规划估算包括您输入的房贷还款额、房产税、房屋保险、HOA 或公寓管理费以及房贷保险。
总债务收入比／后端 DTI
后端 DTI 将输入的每月定期债务还款额与住房支出相加。贷款机构可能对具体债务、收入来源及资格审核所用的还款额采用更细致的规则。
房租算不算？ 租金模式计入当前租金，帮助您规划现有住房支出和债务负担。房贷资格审核可能改用拟购住房的合资格支出；不要假设当前租金和拟议房贷还款额总会同时计入。
🇨🇦 加拿大 GDS 与 TDS 的计算方法
住房债务偿付比（GDS）将住房支出与税前收入比较；总债务偿付比（TDS）还包括其他每月债务。本加拿大房贷估算计入所填的房贷还款、房产税、取暖费及 50% 的公寓管理费。加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）将 GDS 39% 和 TDS 44% 列为保险房贷的参考限值；这不代表获批保证。
取暖费
包含
房产税
包含
公寓管理费
包含 50%
CMHC 的合格利率取合同利率加 2 个百分点与 5.25% 两者中的较高值。本页不计算合格房贷还款额或压力测试还款额。如已知适用的合格还款额，可自行输入；贷款机构、保险方及贷款计划的处理规则可能不同。
📊 怎样理解较低或较高的 DTI？
DTI 没有统一的获批门槛。以美国房利美为例，人工审核的后端 DTI 通常上限为 36%；符合特定信用评分和储备金要求时可达 45%。Desktop Underwriter（DU）案例可达 50%。政府支持的贷款遵循各自机构的规则。这些不是 FigureNorth 的审批标准。
计算器显示的是比率，不给出获批评分。贷款机构还会审核合资格收入、信用状况、储备金、贷款结构和其他因素。
↘️ 如何降低债务收入比
每月定期债务还款额减少、合资格税前收入增加，或两者同时发生，都会降低 DTI。减少现有还款、避免不必要的新债务并备妥收入证明可能改变比率；具体纳入哪些项目由贷款机构决定。
🧾 计算示例
以下三个示例使用与交互计算器相同的规则，分别展示美国房贷 DTI、加拿大 GDS/TDS 和当前租金的规划估算。
美国抵押贷款示例
- 税前月收入
- US$7,500
- 住房支出
- US$2,850
- 其他每月债务还款
- US$450
- 每月还款义务总额
- US$3,300
- 住房支出比率
- 38.0%
- 总 DTI
- 44.0%
- 扣除所列还款义务后的税前收入
- US$4,200
住房支出 = US$2,200 房贷还款 + US$400 房产税 + US$150 房屋保险 + US$100 HOA 管理费。
加拿大抵押贷款示例
- 税前月收入
- CA$9,000
- 房贷还款额 + 房产税 + 取暖费
- CA$3,200
- CA$500 公寓管理费的 50%
- CA$250
- 住房支出
- CA$3,450
- 其他每月债务还款
- CA$500
- 预估住房债务偿付比（GDS）
- 38.3%
- 预估总债务偿付比（TDS）
- 43.9%
- 扣除所列还款义务后的税前收入
- CA$5,050
公寓管理费一栏显示加拿大规划方法实际计入的部分。
当前租金示例
- 税前月收入
- US$5,000
- 月租
- US$1,600
- 其他每月债务还款
- US$500
- 住房支出比率
- 32.0%
- 总债务收入比
- 42.0%
- 扣除所列还款义务后的税前收入
- US$2,900
这是规划当前住房支出和债务的示例，并非房贷承保资格审核结果。
📚 计算方法与资料来源
美国消费者金融保护局（CFPB）给出了 DTI 的基本定义。房利美说明美国房贷审核中债务和收入的处理方式；加拿大抵押贷款和住房公司（CMHC）说明受保房贷 GDS/TDS 的计入项目。这只是规划估算，并非贷款机构的决定。
消费者金融保护局
DTI 的一般定义：每月债务还款额除以税前月收入。
查看官方来源 →房利美贷款指南
关于美国房贷 DTI 及资格审核所用每月还款义务的指南。
查看官方来源 →房利美贷款指南：每月债务还款义务
信用卡、学生贷款、汽车租赁及其他定期债务的处理方式。
查看官方来源 →加拿大抵押贷款和住房公司
加拿大 GDS/TDS 方法，包括财产税、供暖费和公寓费用处理。
查看官方来源 →计算版本：债务收入比计算器 V1 · 最近审核：2026 年 10 月 · 维护方：FigureNorth 编辑团队。依据所列公开资料提供规划估算；贷款机构、保险机构和贷款计划的实际处理方式可能不同。
❓ 债务收入比计算器常见问题解答
什么是债务收入比（DTI）？如何计算？
DTI 比较每月定期债务还款额与税前月收入。用纳入计算的每月还款义务总额除以税前月收入，再乘以 100，即可得出百分比。
计算 DTI 应使用税前总收入还是税后收入？
应使用扣除税款和其他项目之前的总收入。如果选择年度收入，主要收入和可选的额外收入字段都应填写年度金额。
哪些债务和账单计入 DTI？
本规划估算计入住房支出，以及信用卡、汽车贷款或租赁、学生贷款、个人贷款、子女抚养费或配偶赡养费等定期还款。食品、水电燃气、电话、互联网等日常生活开支不作为债务还款额输入。贷款机构可能采用不同标准。
应输入信用卡余额还是每月还款额？
美国模式应输入每月应还金额，而不是信用卡全部余额。按照 CMHC 的受保房贷方法，加拿大模式下无担保信用卡和信用额度可能需要按未偿余额的至少 3% 计入每月债务。账单最低还款额可能不足。
学生贷款计入 DTI 吗？
计入。请输入适用的每月学生贷款还款额。如果贷款处于延期还款状态或账面月付额为零，贷款机构可能另行计算资格审核所用金额；本计算器不会自动确定该金额。
租金计入 DTI 吗？
本计算器在当前租金模式下计入现有租金，用于规划住房支出与债务。申请新房贷时，贷款机构可能改用拟购住房的合资格支出。不要自动同时计入当前租金和拟议房贷还款额。
前端 DTI 与后端 DTI 有什么区别？
前端 DTI 比较每月住房支出与税前月收入；后端 DTI 还计入其他每月定期债务还款额。房贷计划对合资格收入和还款义务的定义可能不同。
怎样理解 DTI 的高低？
不存在统一的获批门槛。以美国房利美为例，人工审核的后端 DTI 通常上限为 36%；满足特定信用评分和储备金要求时可达 45%。Desktop Underwriter（DU）案例可达 50%。其他贷款计划另有规则，本计算器不判断资格。
DTI 会影响信用评分吗？
DTI 本身不会直接影响信用评分，因为收入不参与信用评分计算。DTI 比较每月债务还款额与税前收入；信用利用率比较循环信贷余额与可用额度。债务信息可能以不同方式影响这两个指标。
加拿大的 GDS 和 TDS 是什么？
住房债务偿付比（GDS）比较住房支出与税前收入；总债务偿付比（TDS）还计入其他每月债务还款额。本估算包括输入的房贷还款额、房产税、取暖费和公寓管理费的 50%。CMHC 的 GDS 39% 与 TDS 44% 是受保房贷的参考值，不代表本计算器的审批决定。