💳 信用卡餘額移轉計算器

餘額移轉划算嗎？

餘額移轉是將信用卡債務移至另一張信用卡。若原卡原本應付的利息高於移轉手續費加上移轉後利息，便可能省錢。較高手續費、較短優惠期、較低原卡年利率、較高優惠期後利率或較慢還款，可能減少甚至抵銷節省。

效益取決於兩個方案的利率、優惠期間、手續費及月還款額。在有利的優惠期間清償大部分或全部欠款，可減少優惠期後利息，但不保證能省錢。

🧮餘額移轉比較如何計算

原卡方案按目前年利率計算原始欠款。移轉方案將手續費加入餘額，在所選月份內適用優惠年利率，再對剩餘餘額適用優惠期後年利率。兩個方案均採相同固定月還款額。

餘額移轉手續費是多少？

部分優惠按移轉餘額的百分比收費，另訂最低金額。百分比手續費 = 移轉餘額 × 手續費百分比 ÷ 100。最終手續費取百分比費用與最低費用的較高者。

例如，移轉 $5,000、費率 3%，且沒有更高最低費用時，手續費為 $150，本模型的新卡起始餘額為 $5,150。同一餘額按 5% 收費則為 $250。請填入實際優惠的 3、4、5 或其他百分比；計算器不預設費率。

0% 優惠年利率是否代表零成本？

不是。仍可能收取移轉手續費，欠款也仍須償還。計算器先加入手續費再比較成本。支援 0% 或其他低優惠年利率，例如填入 1.99% 或 5.99%，不假設所有優惠都免息。

🎯每月應還多少，才能在優惠期結束前清償？

優惠期清償目標是另一項規劃數值：依輸入的優惠年利率，估算在優惠期末清償含手續費的起始移轉餘額所需的固定月還款額。實際方案比較仍使用您填入的計畫月還款額。

優惠年利率為 0% 時，目標為起始移轉餘額 ÷ 優惠月份數。優惠年利率大於零時，目標包含利息：P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ)，其中 P 為餘額加手續費，r 為優惠年利率 ÷ 100 ÷ 12，n 為優惠月份數。此目標不取代計畫還款額或發卡機構規定的最低還款額。

優惠年利率結束時會剩多少餘額？

優惠期末餘額是依計畫固定月還款額償還全部優惠月份後的剩餘金額。每月先按期初餘額與年利率 ÷ 100 ÷ 12 計息，再還款，且還款不超過應付金額。兩個方案均採相同順序，不逐月四捨五入。

餘額移轉優惠期結束後會如何？

優惠年利率適用至所選完整優惠月份結束。自下一個月份起，未清償的模型餘額適用優惠期後年利率。這是一般優惠年利率模型，不是零售遞延利息融資；不會回溯對先前優惠月份收取優惠期後利息。

餘額移轉何時回本？

優惠期回本點是累計原卡利息減去累計移轉利息首次足以抵銷手續費的優惠月份。手續費為零時立即回本。優惠期末尚未抵銷費用，則顯示優惠期內未回本；此指標不繼續搜尋之後月份。

優惠期間利息節省 = 原卡優惠期間利息 − 移轉方案優惠期間利息。優惠期末淨節省 = 利息節省 − 移轉手續費。兩者都可能為負。優惠期內抵銷手續費不保證整個清償期間的總成本較低。

整體節省與清償時間如何比較？

原卡總成本 = 原始餘額 + 原卡利息。移轉總成本 = 原始餘額 + 移轉手續費 + 移轉方案利息。整體節省 = 原卡總成本 − 移轉總成本；負值表示依輸入假設移轉成本較高。

兩個方案採相同計畫還款額，以比較信用卡條款的影響。預測在清償或達到 600 個月時停止。任一餘額未於上限內清償時，整體節省及省下的還款月份無法計算，而不是零。優惠期比較與各方案累計利息仍可查看。

⚖️計算範例

假設欠款為 US$5,000.00、年利率 24%，計畫每月還款 US$300.00。移轉優惠收取 3% 手續費，前 15 個月年利率為 0%，之後為 29%。

依輸入的 US$300.00 月還款額，原卡預計在 21 個月清償，移轉方案則為 18 個月。15 個月優惠期結束後，移轉餘額仍有 US$650.00。

🔍本計算器不涵蓋的項目

本估算假設一次全額移轉、固定月還款、無新增消費，且各計算期間利率不變。不計算信用卡年費、預借現金、遲繳費用、違約年利率、浮動利率變更、機構特有的還款分配、部分移轉、移轉期限、優惠資格、信用額度或信用評分影響。

實際核准的信用額度可能限制可移轉金額，有些優惠要求於指定期限內完成移轉才能適用優惠條款。餘額移轉優惠年利率不一定適用新增消費。請確認實際優惠；本工具不計算這些條件。

資料來源與計算方法

以下資料說明信用卡條款及優惠融資。FigureNorth 使用已揭示的每月規劃假設，不模擬發卡機構帳單，也不提供即時信用卡優惠。

• CFPB：餘額移轉手續費與零利率優惠 — 說明即使年利率為 0%，也可能收取移轉手續費。
• CFPB：信用卡關鍵術語 — 涵蓋餘額移轉、百分比及最低費用、有限優惠期間與按日計息。
• CFPB：零利息與遞延利息優惠 — 說明優惠利息與回溯收取遞延利息的差異。