如何使用此計算器
- 1. 新增每筆債務的目前餘額、年利率及每月最低還款額。
- 2. 選擇債務雪崩法或雪球法。
- 3. 輸入每月可以額外支付的金額。
- 4. 可選擇開始月份，查看日曆月份的估算結果。
- 5. 計算並檢視還款時間、利息與實際清償順序。
可加入信用卡、個人貸款、汽車貸款及其他符合此月度模型的固定年利率債務。
債務清償計算器
輸入多筆債務的餘額、年利率（APR）、最低還款額及每月額外還款。選擇債務雪球法或雪崩法，估算清償順序、總利息及還清全部債務所需時間。
建立還款計畫
最多新增 10 筆債務。數字欄位一開始皆為空白，估算只根據你輸入的數值。
地區
你的債務
輸入每筆債務的目前餘額、年利率及每月最低還款額。
還款計畫
選擇如何安排每月預算中的額外還款部分。
每月規劃估算: 本計算器以月度模型估算還款。實際債權人可能按日計息、調整最低還款額、收取費用，或採用不同的款項分配規則。結果僅供學習與規劃，不構成財務、信用、法律、債務清理或稅務建議。
債務清償計算器如何運作？
它根據餘額、年利率與最低還款額，估算清償多筆債務所需月數。額外還款在雪崩法下用於最高年利率債務，在雪球法下用於最小餘額債務；清償一筆後，騰出的還款能力會繼續用於其他債務。輸入開始月份即可查看預估清償月份。
月度清償模型如何計算
- 1. 在每筆未清償餘額上加入預估月利息。
- 2. 對仍有餘額的債務支付最低還款額。
- 3. 當月剩餘預算依所選方式用於優先債務。
- 4. 清償一筆債務後，未用完的還款能力可在同月接著用於下一筆。
- 5. 重複至全部清償或達到 1,200 個月的支援上限。
債務雪球法與雪崩法
⚡ 債務雪崩法
- 優先對象：
- 最高年利率
- 側重：
- 利息成本
持續支付每筆未清償債務的最低額，將剩餘預算用於利率最高的目標債務。該目標保持不變直到清償。
❄️ 債務雪球法
- 優先對象：
- 最小餘額
- 側重：
- 較早清償單筆債務
持續支付每筆未清償債務的最低額，將剩餘預算用於餘額最小的目標債務。清償後，騰出的款項再用於其他債務。
沒有任何方法適合所有人。本計算器可用相同的每月預算模擬兩種方式。
債務還款公式
FigureNorth 採用以分為單位記錄還款的月度規劃模型。
預估月利息
期初餘額 ×（年利率 ÷ 100）÷ 12
每月還款預算
最低還款額總和 + 每月額外還款
方式可分配金額
每月預算 − 實際支付的最低還款額
年利率以百分比輸入，例如輸入 24 代表 24%。利息按月估算並四捨五入至分。實際貸款機構及信用卡公司可能採用日利率、每日平均餘額、費用及各自的最低還款或款項分配規則。
計算範例
假設從 2026 年 10 月開始有兩筆債務：2,000 美元的信用卡，年利率 24%、最低還款 75 美元；6,000 美元的個人貸款，年利率 10%、最低還款 150 美元。最低還款額總和為 225 美元，每月再額外支付 200 美元，採用雪崩法。
每月還款預算
$425.00
預估清償全部債務的日期
2028年6月
預估總利息
$862.14
預估節省利息
$1,353.37
預估需要 1 年 9 個月 清償。清償順序是 信用卡 → 個人貸款。 若每筆債務只付設定的最低額，不轉投騰出的款項，預估需 4 年 1 個月，產生 $2,215.51 利息。
範例採用與互動工具相同的計算規則；範例數字不會預先填入輸入欄位。
假設與限制
- 估算期間年利率維持不變。
- 設定的每月最低還款額維持不變。
- 清償單筆債務後，原本合計的最低還款預算仍可使用。
- 假設每月都能支付全部額外還款。
- 不納入新增消費、未來債務、逾期費、年費、罰金或促銷利率變動。
- 利息使用月度規劃近似值，而非債權人的帳單週期或每日餘額計算。
- 實際清償時間可能不同；請向各債權人確認餘額、利率、費用及帳戶條款。
來源與方法
- Consumer Financial Protection Bureau — How to reduce your debt 供參考最高利率優先法及債務雪球法的說明。
- Consumer Financial Protection Bureau — Credit-card interest calculation 用於理解實際的每日週期利率及每日平均餘額計息。
- FINRED — Debt Destroyer 作為雪崩法、雪球法及最低還款比較的公開規劃參考。
月度事件順序、以分為單位的捨入、維持目標債務、還款能力轉移及 1,200 個月上限，都是 FigureNorth 明確的產品模型設定，不是債權人或監管機構的規則。
常見問題
什麼是債務清償計算器？
它依據多筆債務的餘額、年利率、最低還款額及每月額外還款，估算清償所需時間。雪球法或雪崩法可估算利息及清償順序；輸入開始月份後也會估算清償月份。
債務雪球法如何運作？
每月預算中的策略還款部分用於最小未清償餘額，其他債務仍支付最低額。該筆債務保持為目標直到清償，騰出的還款能力再轉往其他債務。
債務雪崩法如何運作？
策略還款部分用於年利率最高的未清償債務，其他債務仍支付最低額。目標債務保持不變直到清償。
雪球法和雪崩法有何差異？
雪球法從最小餘額開始，可能較早清償某些單筆債務；雪崩法從最高年利率開始，通常較著重降低利息。兩者都維持其他債務的最低還款，沒有任何方法適合所有人。
每月額外還款會造成什麼影響？
額外金額加到最低還款額總和，投入優先債務後可能縮短預估還款時間、減少預估利息；實際估算取決於輸入資料。
清償一筆債務後會怎樣？
計算器仍保留原本的每月還款預算。未用完的還款能力可依所選方法移往另一筆未清償債務，包括在同一個月。
清償債務需要多久？
結果顯示清償所有輸入債務的預估月數。若提供開始月份，也會顯示預估清償月份；否則不會憑空產生日期。
能計算信用卡和個人貸款嗎？
可以。最多輸入 10 筆信用卡、個人貸款、汽車貸款及其他符合模型的固定年利率債務。每筆須有餘額、年利率和每月最低還款額；不模擬債權人的特殊規則。
為什麼實際清償日期可能不同？
這是月度規劃模型。債權人可能按日計息、調整最低額、收取費用或採用不同的分配規則。新增消費、逾期及利率變動也會影響結果。
如果只付最低額無法在支援期間內清償呢？
比較方案向每筆債務支付其設定最低額，不轉投已清償債務騰出的款項。如果 1,200 個月內仍無法完成，所選方式仍可能成功，但不會顯示相對於該方案的利息節省。