總 DTI
每月還款義務總額 ÷ 稅前月收入 × 100
住房支出加上本計算器所含的每月經常性債務還款。
負債收入比計算器
負債收入比（DTI）是每月債務還款額除以稅前月收入，再乘以 100。計算器顯示僅含住房支出的前端比率和包含其他債務的後端比率；加拿大房貸模式另估算住房債務償付比（GDS）與總債務償付比（TDS）。
請輸入稅前收入，以及適用於美國或加拿大規劃估算的每月住房支出與債務還款。
地區
選擇地區，以決定貨幣標示及住房比率所採用的房貸規劃方法。
收入
請使用扣除稅款及其他項目前的收入。
請使用扣除稅款及其他項目前的稅前收入，而非實領薪資。選擇每月收入時，兩個收入欄位均填月額；選擇年度收入時，系統會將兩個收入欄位除以 12。住房及債務欄位始終填每月金額。額外收入是否可用於貸款資格評估，取決於貸款機構及計畫。
住房支出
選擇檢視目前租金，或規劃中的房貸及住房支出。
請輸入規劃用的每月房貸還款額。不適用的住房欄位可留空。
其他每月債務還款
請輸入每月定期償還的債務金額。不適用的欄位可留空。
請輸入每月應付的信用卡還款額，而非信用卡未償餘額。
如適用，HELOC 或其他信用額度的每月還款額可填入「其他經常性債務」。貸款機構的處理方式可能不同。
食品雜貨、水電費、電話與網路費等一般生活開支，不作為債務還款輸入此處。
規劃估算說明: 本計算器僅供規劃與參考。貸款機構、保險機構及貸款計畫對收入、住房支出、債務和合資格還款額的認定可能不同。計算結果不構成房貸核准或資格認定。
🧮 負債收入比如何計算
DTI 使用稅前總收入，而非實領薪資。基本計算比較每月還款義務與稅前月收入。貸款機構計入的具體項目可能與本規劃估算不同。
DTI 可以超過 100% 嗎？可以。如果計入的每月債務支出高於稅前月收入，比率就可能超過 100%。FigureNorth 不會將 DTI 限制在 100%。
住房支出比率
每月住房支出 ÷ 稅前月收入 × 100
在美國房貸討論中，通常稱為僅含住房支出的前端比率。
預估住房債務償付比（GDS）— 加拿大
（房貸還款額＋房產稅＋暖氣費＋公寓管理費的 50%）÷ 稅前月收入 × 100
僅用於加拿大房貸模式。
預估總債務償付比（TDS）— 加拿大
（GDS 所含住房支出 + 其他每月債務還款）÷ 稅前月收入 × 100
僅用於加拿大房貸模式。
📋 DTI 包含哪些債務？
本計算器將您輸入的住房支出與每月經常性債務還款計入估算。一般生活開支不是債務還款；貸款機構可能對特定債務採用不同規則。
此處計入的經常性還款
- 住房支出
- 信用卡最低還款額
- 汽車貸款或租賃還款
- 學生貸款還款
- 個人貸款還款
- 子女扶養費/贍養費
- 信用額度或 HELOC 還款等其他經常性債務
此處不輸入的一般生活開支
- 食品雜貨
- 水電瓦斯等公用事業費
- 電話與網路費
- 日常交通費用
- 可自由支配的開支
- 所得稅與薪資扣除款
⚖️ 前端 DTI 與後端 DTI
前端 DTI 是每月住房支出除以稅前月收入。後端 DTI 另加上其他每月經常性債務還款；房貸資格審核所採用的定義可能不同。
住房支出比率／前端 DTI
住房支出比率只比較住房支出與稅前收入。在美國房貸規劃估算中，本頁計入所填的房貸還款、房產稅、房屋保險、HOA 或公寓管理費，以及房貸保險。
總負債收入比／後端 DTI
總 DTI 在住房支出之外，另計入您輸入的每月經常性債務還款。貸款機構可能對個別債務、收入來源及合格還款額採用更具體的規則。
房租算不算？ 租金模式計入目前租金，協助規劃現有住房支出與債務負擔。房貸資格審查可能改用擬購住房的合資格支出；不要假設目前租金與未來房貸還款額一定同時計入。
🇨🇦 加拿大 GDS 與 TDS 計算方法
住房債務償付比（GDS）比較住房支出與稅前收入；總債務償付比（TDS）另計入其他每月債務還款。本加拿大房貸估算計入所填的房貸還款、房產稅、暖氣費及公寓管理費的 50%。加拿大抵押貸款及房屋公司（CMHC）將 GDS 39% 和 TDS 44% 列為受保房貸參考值；這不保證核貸。
暖氣費
包含
房產稅
包含
公寓管理費
包含 50%
CMHC 的合格利率取合約利率加 2 個百分點與 5.25% 兩者中的較高值。本頁不計算合格房貸還款額或壓力測試還款額。如已知適用的合格還款額，可自行輸入；貸款機構、保險方及貸款計畫的處理規則可能不同。
📊 如何理解負債收入比？
DTI 沒有通用門檻。以美國房利美為例，人工審核的總 DTI 通常以 36% 為上限；符合指定信用評分及儲備金要求時，可達 45%。Desktop Underwriter 個案的最高容許值為 50%；政府支持貸款另依相關機構規則。這些不是 FigureNorth 的通過或失敗判定。
本計算器顯示比率，不提供貸款審批評分。貸款機構還會審視合格收入、信用狀況、儲備金、貸款結構及其他審核因素。
↘️ 如何降低債務收入比
每月定期債務還款減少、合資格稅前收入增加，或兩者同時發生，都會降低 DTI。減少現有還款、避免不必要的新債務並備妥收入證明，都可能改變比率；具體項目仍由貸款機構決定。
🧾 計算範例
以下三個範例使用與計算器相同的規則，分別展示美國房貸 DTI、加拿大 GDS/TDS 與目前租金的規劃估算。
美國房貸範例
- 稅前月收入
- US$7,500
- 住房支出
- US$2,850
- 其他每月債務還款
- US$450
- 每月還款義務總額
- US$3,300
- 住房支出比率
- 38.0%
- 總 DTI
- 44.0%
- 扣除所列還款義務後的稅前收入
- US$4,200
住房支出 = US$2,200 房貸還款 + US$400 房產稅 + US$150 房屋保險 + US$100 HOA 管理費。
加拿大房貸範例
- 稅前月收入
- CA$9,000
- 房貸還款＋房產稅＋暖氣費
- CA$3,200
- CA$500 公寓管理費的 50%
- CA$250
- 住房支出
- CA$3,450
- 其他每月債務還款
- CA$500
- 預估住房債務償付比（GDS）
- 38.3%
- 預估總債務償付比（TDS）
- 43.9%
- 扣除所列還款義務後的稅前收入
- CA$5,050
公寓管理費一行顯示加拿大估算方法實際計入的部分。
目前租金範例
- 稅前月收入
- US$5,000
- 月租
- US$1,600
- 其他每月債務還款
- US$500
- 住房支出比率
- 32.0%
- 總負債收入比
- 42.0%
- 扣除所列還款義務後的稅前收入
- US$2,900
這是以目前租金作規劃的示例，不代表通過房貸審核。
📚 方法論與來源
美國消費者金融保護局（CFPB）說明 DTI 的基本定義；房利美（Fannie Mae）說明美國房貸對債務與收入的處理方式；加拿大抵押貸款及房屋公司（CMHC）說明受保房貸的 GDS/TDS 計算項目。本頁僅供規劃，不代表貸款機構的決定。
消費者金融保護局
DTI 的一般定義：每月債務還款額除以稅前月收入。
查看官方來源 →房利美貸款指南
關於美國房貸 DTI 及資格審查所用每月還款義務的指引。
查看官方來源 →房利美貸款指南：每月債務還款義務
信用卡、學生貸款、汽車租賃及其他經常性債務的處理方式。
查看官方來源 →加拿大抵押貸款和住房公司
加拿大 GDS/TDS 方法，包括房產稅、暖氣費及公寓管理費的處理方式。
查看官方來源 →計算版本：負債收入比計算器 V1 · 最近審閱：2026 年 10 月 · 維護者：FigureNorth 編輯團隊。審閱狀態：依據所列公開指引提供規劃估算；實際貸款機構、保險方及貸款計畫的處理方式可能不同。
❓ 債務收入比計算器常見問題解答
甚麼是負債收入比（DTI）？如何計算？
DTI 比較每月定期債務還款額與稅前月收入。以計入的每月還款義務總額除以稅前月收入，再乘以 100，即可得出百分比。
計算 DTI 應使用稅前收入還是實領收入？
應使用扣除稅款及其他款項前的總收入。若選擇年度收入，主要收入與選填的額外收入欄位均應填寫年度金額。
哪些債務與帳單計入 DTI？
本規劃估算計入住房支出，以及信用卡、汽車貸款或租賃、學生貸款、個人貸款、子女扶養費或配偶贍養費等定期還款。食品、水電瓦斯、電話和網路等一般生活開支不作為債務還款額輸入。貸款機構可能採用不同標準。
應輸入信用卡餘額還是每月還款額？
美國模式應輸入每月應還款額，而非信用卡全部餘額。依 CMHC 的受保房貸方法，加拿大模式下無擔保信用卡與信用額度可能須按未償餘額至少 3% 計入每月債務。帳單最低還款額可能不足。
學生貸款計入 DTI 嗎？
計入。請輸入適用的每月學生貸款還款額。若貸款處於延期還款狀態或帳面月付額為零，貸款機構可能另行計算資格審查所用金額；本計算器不會自動確定該金額。
租金計入 DTI 嗎？
本計算器在目前租金模式下計入現有租金，用於規劃住房支出與債務。申請新房貸時，貸款機構可能改用擬購住房的合資格支出。不要自動同時計入目前租金和未來房貸還款額。
前端 DTI 與後端 DTI 有甚麼分別？
前端 DTI 比較每月住房支出與稅前月收入；後端 DTI 另計入其他每月定期債務還款額。房貸計畫對合資格收入和還款義務的定義可能不同。
應如何理解 DTI 的高低？
不存在統一的核貸門檻。以美國房利美為例，人工審查的後端 DTI 通常上限為 36%；符合特定信用評分與儲備金要求時可達 45%。Desktop Underwriter（DU）個案可達 50%。其他貸款計畫另有規則，本計算器不判斷資格。
DTI 會影響信用評分嗎？
DTI 本身不會直接影響信用評分，因為收入不參與信用評分計算。DTI 比較每月債務還款額與稅前收入；信用使用率比較循環信貸餘額與可用額度。債務資訊可能以不同方式影響兩個指標。
加拿大的 GDS 與 TDS 是甚麼？
住房債務償付比（GDS）比較住房支出與稅前收入；總債務償付比（TDS）另計入其他每月債務還款額。本估算包括輸入的房貸還款額、房產稅、暖氣費及公寓管理費的 50%。CMHC 的 GDS 39% 與 TDS 44% 是受保房貸的參考值，不代表本計算器的核貸決定。