🏠 房屋負擔能力計算器
根據家庭收入、每月債務、頭期款、利率、房產成本以及美國或加拿大資格假設，估算房屋價格範圍。
🏠 負擔能力詳情
輸入家庭總收入、經常性債務、購屋現金、房貸假設和預計持有成本。
🏠 預計可負擔房屋價格
填寫必填欄位
輸入收入、頭期款、利率、攤銷期和兩個可負擔比率以產生估算值。
財務免責聲明 此計算器僅供參考，不提供財務、稅務、法律、貸款或投資建議。實際結果可能因貸款機構條款、稅收規則、費用、扣除項和個人情況而異。
📘 如何計算房屋負擔能力
房屋負擔能力計算器會根據家庭總收入、每月固定債務、頭期款、房貸利率、攤還期和預計持有成本，估算您可能負擔得起的房屋價格。它將可用的每月房貸預算轉換為預計貸款金額和房屋價格。
計算器首先根據所選的前端和後端比率確定允許的最高每月住房成本。它採用這兩個限額中較低的那個，減去符合資格的房產支出，並將剩餘的本金和利息預算轉換為估計的可負擔貸款金額。
簡單來說，它回答了這個問題：扣除收入、債務、稅收、保險和其他住房成本後，每月還剩下多少房貸？
🧮 核心計算流程
月總收入
= 家庭年收入 ÷ 12
前端住房費用上限
= 月總收入 × 住房費用比率
後端總負債上限
= 月總收入 × 總負債比率 − 每月經常性債務支出
最高合格住房成本
= 前端住房限額與後端住房限額中的較低者
房貸本息預算
= 最高合格住房成本 − 符合資格的房產成本
可負擔貸款金額
= 房貸支付預算所支持的貸款本金，依合格利率、還款方式和攤銷期計算
預計可負擔房屋價格
= 可負擔貸款金額 + 頭期款
⚖️ 符合貸款資格並不等同於能夠負擔得起
即使剩餘家庭預算不足以支付房屋維護、水電煤氣費、儲蓄、托兒、交通或緊急情況等費用，貸款機構仍可能認為該筆貸款在技術上符合資格。請將此結果作為規劃範圍，而非支出目標。
🧮 假設住房負擔能力範例
假設一個美國家庭年收入 $120,000，每月償還其他債務 $500，頭期款為 $50,000，採用 28% 和 36% 的規劃比率，輸入 6% 的利率和 30 年的攤還期，並將資格計算所包含的房產稅、保險和 HOA 費用估算為每月 $600。
月總收入 = 120,000 美元 ÷ 12 = $10,000.00
前端限額 = 10,000 美元 × 28% = $2,800.00
後端限額 = 10,000 美元 × 36% − 500 美元 = $3,100.00
最高住房預算 = 2,800 美元和 3,100 美元中的較低者 = $2,800.00
房貸還款預算 = 2,800 美元 − 600 美元 = $2,200.00
預計 30 年期 6% 利率下的可負擔貸款金額 = $366,942
包含 50,000 美元頭期款的收入能力支持房價 = $416,942
此範例為假設範例，由與互動式工具相同的計算函數產生。它並非貸款機構的資格審查、預先核准、支出目標或房貸要約。
✅ 估算包含的內容
- 💵 家庭總收入
- 📉 每月定期債務還款額
- 🏦 頭期款及房貸利率
- 📅 選定的攤銷期
- 🧾 房產稅與房屋保險
- 🏘️ 適用情況下的業主協會或公寓管理費
- 🔥 適用情況下的暖氣費用
- 🌎 特定地區的資格假設
🚫 未完全計算的項目
- ⚠️ 美國私人房貸保險費
- ⚠️ 加拿大房貸違約保險費
- 💼 過戶費用及律師費
- 🔧 維修、維修及水電瓦斯等費用
- 📊 信用評分或借款人風險調整
- 🏦 貸款機構特定的核保要求
- 💰 交割後所需的現金儲備
📚 關鍵的負擔能力條款
📊 債務收入比 (DTI)
每月債務支付額除以每月總收入。在美國的房貸規劃中，住房支出和經常性債務通常使用前端比率和後端比率與收入進行比較。
🇨🇦 總債務償還額 (GDS)
加拿大住房成本比率，用於比較符合條件的住房支出與家庭總收入。
🇨🇦 總債務償還 (TDS)
加拿大債務比率，包括符合條件的住房支出和其他經常性債務。
🏠 PITI（本金、利息、房產稅和房屋保險）
本金、利息、房產稅及房屋保險。物業管理費、暖氣費、維護費及水電費另計。
🎯 實用方法
- 🏠 看房前估算您的購屋能力
- 💵 比較不同家庭收入水準下的購屋能力
- 📉 查看汽車貸款、學生貸款和信用卡還款如何影響結果
- 🏦 比較不同的頭期款和房貸利率
- 📅 測試較短且較長的還款期限
- 🧾 包含房產稅、保險、物業管理費或公寓管理費
- 📊 比較資格成本與實際每月住房成本
- 🇨🇦 了解加拿大房貸壓力測試的影響
- 🔄 測試保守與高預算購屋方案
🇺🇸 美國住房負擔能力評估
美國住房負擔能力計算採用可編輯的前端和後端債務收入比。提供的 28% 前端比率和 36% 後端比率是常見的規劃指導原則，通常被稱為「28/36 法則」。
前端比率衡量的是預期住房支出佔每月總收入的百分比。後端債務收入比還包括汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額和個人貸款等經常性債務。
為便於資格評估，美國模式包括房貸本金和利息、已輸入的房產稅、房屋保險和全部物業管理費。暖氣費包含在預計的實際每月住房成本中，但不計入美國住房負擔能力計算。
28/36 比率是規劃假設，並非普遍適用的房貸限額。實際要求因貸款機構、貸款項目、信用狀況、收入證明、頭期款金額、現金儲備和房產類型而異。
🇨🇦 加拿大住房負擔能力估算
加拿大的計算方法提供 39% 的 GDS 式比率和 44% 的 TDS 式比率作為可編輯的預設規劃比率。GDS 將符合條件的住房成本與家庭總收入進行比較，而 TDS 則將經常性債務也納入其中。
資格成本包括輸入的房產稅、暖氣費以及輸入的公寓管理費的50%。房屋保險和全額公寓管理費仍計入預估的實際每月住房成本。
啟用加拿大房貸壓力測試後，預估貸款金額將以合約利率加兩個百分點或5.25%中的較高者為限。資格房貸月付款和顯示的GDS/TDS式比率均使用該資格利率，而預估的實際房貸月付款則使用輸入的合約利率。
計算器也會將收入能力支持的房價與加拿大常見最低頭期款標準比較：房價不超過 CAD 500,000 時為 5%；超過 CAD 500,000 且低於 CAD 1,500,000 的部分，前 CAD 500,000 按 5%、其餘部分按 10%；達到或超過 CAD 1,500,000 時為 20%。如果輸入的頭期款不足，結果仍是依收入能力得出的估算值，而不是符合要求的可購金額。
結果仍為規劃估算值。房貸違約保險、貸款機構的特定承保要求、收入核實、信用記錄以及房產特定要求均可能影響最終金額。
🔗 參考資料
計算版本：房屋負擔能力計算器 V2
最後審核日期：2026 年 8 月 15 日
維護者：FigureNorth 編輯團隊
審核狀態：教育負擔能力規劃模型；未經房貸機構或財務顧問單獨審核。
❓ 房屋負擔能力計算器常見問題解答
🏠 我能負擔得起多少錢的房子？
此估算是基於家庭總收入、經常性債務、頭期款、房貸利率、攤銷期、房產成本以及選定的負擔能力比率。這只是一個規劃估算，並非貸款機構的核准或支出目標。
💵 我該填寫哪些收入？
請填寫扣除所得稅、薪資扣款和其他預扣款項之前的家庭年度總收入。僅填寫您預期會持續且在申請房貸時能夠提供證明的收入。
📉 我應該填寫哪些每月債務？
請填寫經常性債務，例如汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額、個人貸款、贍養費以及其他每月必須償還的債務。
💰 更高的頭期款如何影響購屋負擔能力？
更高的頭期款可以減少所需的房貸本金，並且可以在相同的每月房貸預算下增加購房價格。它還可以減少或免除某些房貸保險費用，儘管此版本中未計算這些保費。
🏦 房貸月付和每月房屋總成本有什麼區別？
房貸月付款通常指本金及利息。每月房屋總成本可能還包括房產稅、房屋保險、房貸保險、業主協會或公寓管理費、暖氣費、水電費、維護費和維修費。
📊 我需要多少收入才能買房？
所需收入取決於房價、頭期款、房貸利率、攤銷期、房產稅、保險、經常性債務以及適用的負擔能力比率。對於相同價位的房屋，沒有統一的收入要求。
💰 計算器可以只計算現金支付嗎？
可以。當沒有剩餘的房貸預算，但輸入了頭期款金額時，計算器會將該現金金額顯示為純現金購房價格。但這並不能證明購屋者能夠負擔後續的房屋持有費用。
🇺🇸 什麼是 28/36 法則？
28/36 法則是美國常見的房貸規劃指南。它建議將每月住房支出限制在月總收入的 28% 以內，並將每月總債務限制在 36% 以內。但這並非所有貸款機構的強制要求。
📉 債務收入比如何影響我能負擔的房屋價格？
較高的債務收入比意味著可用於住房的月收入減少。汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額和其他經常性債務都會降低預計的房貸月付和房屋價格。
🧾 美國模式是否包含房產稅、保險和物業管理費？
是的。美國模式的資格預估中包含了已輸入的房產稅、房屋保險和全部物業管理費。這些費用會減少可用於房貸本金和利息的金額。
⚠️ 美國模式的預估是否包含私人房貸保險 (PMI)？
否。當預計頭期款低於 20% 時，可能需要購買私人房貸保險 (PMI)。本版本未計算特定的 PMI 保費、資格規則和貸款機構要求。