DTI total
Obligaciones mensuales totales ÷ Ingreso mensual bruto × 100
Obligaciones de vivienda más las deudas mensuales recurrentes incluidas en la calculadora.
Calculadora de relación deuda-ingresos
La relación deuda-ingresos (DTI) es el total de pagos mensuales de deuda dividido entre el ingreso bruto mensual, multiplicado por 100. Esta calculadora muestra la relación correspondiente solo a vivienda y el DTI total; el modo de hipoteca canadiense también estima GDS y TDS.
Ingrese sus ingresos antes de impuestos y los pagos mensuales de vivienda y deudas que correspondan para planificar en EE. UU. o Canadá.
Región
Elija el país para definir la moneda y el método de planificación hipotecaria usado en la relación de gastos de vivienda.
Ingresos
Utilice los ingresos antes de impuestos y otras deducciones.
Use el ingreso bruto antes de impuestos, no el dinero que recibe después de las deducciones. En el modo mensual, ingrese montos mensuales; en el modo anual, ambos campos de ingresos se dividen entre 12. Los gastos de vivienda y las deudas siempre se ingresan por mes. La aceptación de ingresos adicionales depende del prestamista y del programa.
Vivienda
Elija si desea revisar su alquiler actual o el pago de una hipoteca y vivienda planificada.
Ingrese el pago mensual de la hipoteca que usará para planificar. Deje en blanco los gastos de vivienda que no correspondan.
Otras deudas mensuales
Ingrese los pagos mensuales de deudas recurrentes. Deje en blanco los campos que no correspondan.
Para planificar, ingrese el pago mensual requerido de la tarjeta de crédito, no el saldo total.
Si corresponde, ingrese el pago mensual de una HELOC u otra línea de crédito en Otras deudas recurrentes. El prestamista puede aplicar otro criterio.
Los gastos cotidianos, como alimentos, servicios públicos, teléfono, internet y compras opcionales, no se ingresan aquí como pagos de deuda.
Estimación para planificación: Esta calculadora se ofrece solo con fines informativos y de planificación. Los prestamistas, las aseguradoras y los programas de préstamo pueden tratar de manera diferente los ingresos, los gastos de vivienda, las deudas y los pagos que se consideran para calificar. El resultado no constituye una decisión de aprobación ni de elegibilidad para una hipoteca.
🧮 Cómo se calcula la relación deuda-ingresos
Para el DTI se usa el ingreso bruto, no el ingreso después de deducciones. El cálculo compara las obligaciones mensuales con el ingreso bruto mensual. Las obligaciones que toma en cuenta un prestamista pueden diferir de esta estimación.
¿Puede el DTI superar el 100%? Sí. Puede exceder el 100% cuando las obligaciones mensuales aquí incluidas sean superiores a los ingresos brutos mensuales. FigureNorth no limita el DTI al 100%.
Relación de gastos de vivienda
Obligaciones mensuales de vivienda ÷ Ingreso mensual bruto × 100
En las hipotecas de EE. UU. suele llamarse relación inicial de gastos de vivienda.
GDS estimado: Canadá
(Pago de hipoteca + impuesto a la propiedad + calefacción + 50% de tarifa de condominio) ÷ Ingreso mensual bruto × 100
Se utiliza únicamente en el modo hipoteca de Canadá.
TDS estimado — Canadá
(Obligaciones de vivienda GDS estimadas + otra deuda mensual) ÷ Ingreso mensual bruto × 100
Se utiliza únicamente en el modo hipoteca de Canadá.
📋 ¿Qué deudas se incluyen en la relación deuda-ingresos?
En esta calculadora se incluyen los gastos de vivienda y los pagos mensuales recurrentes de deudas que ingrese. Los gastos cotidianos no cuentan aquí como pagos de deuda; un prestamista puede aplicar otras reglas a una obligación concreta.
Pagos recurrentes ingresados aquí
- Obligaciones de vivienda
- Pagos mínimos con tarjeta de crédito
- Pagos de préstamo o arrendamiento de vehículos
- Pagos de préstamos estudiantiles
- Pagos de préstamos personales
- Manutención infantil/pensión alimenticia
- Otra deuda recurrente, como una línea de crédito o pago HELOC
Gastos ordinarios no ingresados aquí
- Alimentos
- Servicios públicos
- Teléfono e internet
- Gastos cotidianos de transporte
- Gasto discrecional
- Impuestos sobre la renta y deducciones de nómina
⚖️ DTI de vivienda y DTI total
El DTI de vivienda divide los gastos mensuales de vivienda entre el ingreso mensual bruto. El DTI total también incluye los pagos mensuales recurrentes de otras deudas; las definiciones usadas para evaluar una hipoteca pueden variar.
Relación de vivienda / DTI inicial
La relación de vivienda compara solo los gastos de vivienda con el ingreso bruto. Para planificar una hipoteca en EE. UU., esta página incluye el pago hipotecario, el impuesto predial, el seguro de vivienda, las cuotas de HOA o condominio y el seguro hipotecario ingresados arriba.
DTI total
Total DTI suma las deudas mensuales recurrentes ingresadas en la calculadora a las obligaciones de vivienda. Los prestamistas pueden aplicar reglas más específicas a deudas individuales, fuentes de ingresos y pagos calificados.
¿Cuenta el alquiler? En el modo Alquiler, la calculadora incluye el alquiler actual para planificar los gastos de vivienda y las deudas existentes. Para una futura hipoteca, el prestamista puede usar el pago de vivienda que se considere para ese préstamo. No suponga que el alquiler actual y la futura hipoteca siempre se suman.
Método de cálculo de GDS y TDS en Canadá
El índice GDS compara los gastos de vivienda con los ingresos brutos; el índice TDS también incluye otras deudas mensuales. Esta estimación hipotecaria canadiense incluye el pago hipotecario ingresado, el impuesto predial, la calefacción y el 50% de la cuota de condominio. CMHC cita 39% para GDS y 44% para TDS como referencias para hipotecas aseguradas; no garantizan la aprobación.
Calefacción
Incluido
Impuesto a la propiedad
Incluido
Tarifa de condominio
50% incluido
La tasa de interés de calificación de CMHC es la mayor entre la tasa contractual más dos puntos porcentuales y el 5.25%. Esta página no calcula el pago hipotecario de calificación ni el pago de la prueba de resistencia. Si conoce un pago de calificación aplicable, ingréselo; las reglas del prestamista, la aseguradora y el programa pueden variar.
📊 ¿Cómo se interpreta un DTI más alto o más bajo?
No hay un límite de DTI universal. Como ejemplo de EE. UU., Fannie Mae suele limitar el DTI total evaluado manualmente al 36%, o hasta el 45% si se cumplen requisitos específicos de puntaje crediticio y reservas. Los expedientes de Desktop Underwriter (DU) permiten hasta el 50%; los préstamos respaldados por el gobierno siguen las reglas de su agencia. Estos no son criterios de aprobación de FigureNorth.
La calculadora muestra un porcentaje, no una calificación de aprobación. Los prestamistas también revisan los ingresos que califican, el crédito, las reservas, la estructura del préstamo y otros factores.
↘️ Cómo reducir su relación deuda-ingresos
El DTI baja cuando disminuyen los pagos mensuales recurrentes de deudas, aumenta el ingreso bruto que califica o suceden ambas cosas. Reducir pagos existentes, evitar nuevas deudas mensuales innecesarias y documentar los ingresos elegibles puede cambiar el porcentaje; el prestamista decide qué se incluye.
🧾 Ejemplos resueltos
Estos tres ejemplos muestran un DTI hipotecario de EE. UU., un GDS/TDS canadiense y un alquiler actual usando las mismas reglas de la calculadora.
Ejemplo de hipoteca estadounidense
- Ingreso mensual bruto
- $7,500
- Obligaciones de vivienda
- $2,850
- Otra deuda mensual
- $450
- Obligaciones totales
- $3,300
- Relación de gastos de vivienda
- 38.0%
- DTI total
- 44.0%
- Ingresos brutos restantes
- $4,200
Vivienda = hipoteca de $2,200 + impuesto predial de $400 + seguro de vivienda de $150 + cuota HOA de $100.
Ejemplo de hipoteca en Canadá
- Ingreso mensual bruto
- CAD 9,000
- Hipoteca + impuestos + calefacción
- CAD 3,200
- 50% de la cuota de condominio de CAD 500
- CAD 250
- Obligaciones de vivienda
- CAD 3,450
- Otra deuda mensual
- CAD 500
- GDS estimado
- 38.3%
- TDS estimado
- 43.9%
- Ingresos brutos restantes
- CAD 5,050
La línea de cuota de condominio muestra la parte incluida en este cálculo canadiense.
Ejemplo de alquiler actual
- Ingreso mensual bruto
- $5,000
- Alquiler mensual
- $1,600
- Otra deuda mensual
- $500
- Relación de gastos de vivienda
- 32.0%
- DTI total
- 42.0%
- Ingresos brutos restantes
- $2,900
Este ejemplo sirve para planificar los gastos de vivienda y las deudas actuales; no determina si se califica para una hipoteca.
📚 Metodología y fuentes
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) define el índice DTI básico. Fannie Mae describe la deuda hipotecaria y el tratamiento de los ingresos en Estados Unidos; La Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda (CMHC) describe los insumos de GDS/TDS de hipotecas aseguradas. Este es un cálculo de planificación, no una decisión del prestamista.
Oficina de Protección Financiera del Consumidor
Definición general de DTI: pagos mensuales de deuda divididos por el ingreso mensual bruto.
Ver fuente oficial →Guía de venta de Fannie Mae
Orientación hipotecaria de EE. UU. para la relación deuda-ingresos y obligaciones mensuales calificadas.
Ver fuente oficial →Guía de venta de Fannie Mae: obligaciones de deuda mensuales
Tratamiento de tarjetas de crédito, préstamos estudiantiles, arrendamientos y otras deudas recurrentes.
Ver fuente oficial →Corporación Canadiense de Hipotecas y Vivienda
Metodología canadiense GDS/TDS, que incluye impuestos a la propiedad, calefacción y tratamiento de tarifas de condominios.
Ver fuente oficial →Versión del cálculo: Calculadora de relación deuda-ingresos V1 · Última revisión: octubre de 2026 · A cargo del equipo editorial de FigureNorth. Esta herramienta de planificación se basa en las fuentes públicas citadas; el tratamiento de prestamistas, aseguradoras y programas de préstamo puede variar.
❓ Preguntas frecuentes sobre la calculadora de relación deuda-ingresos
¿Qué es la relación deuda-ingresos (DTI) y cómo se calcula?
El DTI compara los pagos mensuales recurrentes de deudas con el ingreso bruto mensual. Divida las obligaciones mensuales incluidas entre el ingreso bruto mensual y multiplique por 100 para obtener el porcentaje.
¿Debo usar el ingreso bruto o el ingreso neto para el DTI?
Use el ingreso bruto antes de impuestos y otras deducciones. Si selecciona Ingreso anual, tanto el ingreso principal como el ingreso adicional opcional deben ingresarse como montos anuales.
¿Qué deudas y pagos se incluyen en el DTI?
Esta calculadora de planificación incluye los gastos de vivienda y pagos recurrentes como los de tarjetas de crédito, préstamos o arrendamientos de vehículos, préstamos estudiantiles y personales, manutención y otras deudas. Alimentos, servicios públicos, teléfono, internet y gastos cotidianos no se ingresan aquí como pagos de deuda. El prestamista puede aplicar otro criterio.
¿Ingreso el saldo de la tarjeta o el pago mensual?
Para la estimación de EE. UU., ingrese el pago mensual requerido, no el saldo total de la tarjeta. En el cálculo canadiense de hipotecas aseguradas según la metodología de CMHC, las tarjetas y líneas de crédito sin garantía pueden requerir un monto mensual de al menos el 3% del saldo pendiente. El mínimo del estado de cuenta podría no ser suficiente.
¿Los préstamos estudiantiles cuentan en el DTI?
Sí. Ingrese el pago mensual recurrente que corresponda. Si el préstamo está en aplazamiento o figura con un pago de cero, el prestamista puede calcular de otra manera el pago usado para calificar. La calculadora no determina ese monto automáticamente.
¿El alquiler cuenta en el DTI?
En el modo Alquiler, la calculadora incluye el alquiler actual para planificar los gastos de vivienda y las deudas existentes. Para una hipoteca futura, el prestamista puede usar el pago de vivienda que se considere para ese préstamo. No sume automáticamente el alquiler actual y la futura hipoteca.
¿En qué se diferencian la relación de vivienda y el DTI total?
La relación de vivienda compara los gastos de vivienda con el ingreso bruto mensual. El DTI total también incluye los pagos mensuales recurrentes de otras deudas. Los programas hipotecarios pueden definir de otra forma qué ingresos y obligaciones se consideran.
¿Qué se considera un buen DTI?
No existe un límite universal de aprobación. Como ejemplo de EE. UU., Fannie Mae suele limitar el DTI total evaluado manualmente al 36%, puede permitir hasta el 45% con requisitos específicos de crédito y reservas y hasta el 50% en expedientes de Desktop Underwriter (DU). Otros programas tienen reglas distintas; esta calculadora no determina elegibilidad.
¿El DTI afecta el puntaje crediticio?
El DTI por sí solo no afecta directamente el puntaje crediticio porque los ingresos no forman parte de ese puntaje. El DTI compara pagos mensuales de deuda con el ingreso bruto; la utilización del crédito compara los saldos de crédito renovable con el límite disponible. Los datos de las deudas pueden influir en ambas medidas de distintas maneras.
¿Qué son GDS y TDS en Canadá?
GDS compara los gastos de vivienda con el ingreso bruto; TDS también incluye otros pagos mensuales de deudas. Esta estimación incluye el pago hipotecario ingresado, el impuesto predial, la calefacción y el 50% de la cuota de condominio. Las referencias de CMHC de 39% para GDS y 44% para TDS se aplican a hipotecas aseguradas y no constituyen una decisión de aprobación.