💰 財務 · 美國與加拿大 · 定期存款
CD / GIC 存款試算器
試算美國存款證（CD）或加拿大保證投資證（GIC）的利息與到期價值。輸入本金、年利率及存期；需要定期配息、提前支取、稅務估算、方案比較、階梯式存款或續存時，再展開進階選項。
🧾 您的 CD / GIC 條款
輸入考慮中的產品本金、年利率與存期。
幣別：USD。切換地區會清除輸入，不進行貨幣兌換。
📊 預估報酬與到期價值
查看預估投資價值、利息及已選取的進階扣減項目。
結果僅供估算。銀行契約、計息慣例與贖回條款優先適用。
🧰 進階規劃工具
需要時再展開比較、階梯式存款、續存與利率情境工具；各模組預設收合。
比較兩份 CD 或 GIC分別設定利率、存期、本金及贖回條款
CD / GIC 階梯式存款配置至不同到期日的存款，最多 32 筆
第 1 筆設定此筆本金、利率與到期日
第 2 筆設定此筆本金、利率與到期日
續存與展期規劃最多 20 個連續續存階段，須明確指定再投資來源
利率敏感度分析測試報價利率升降的影響
財務免責聲明: 本工具僅供規劃與學習，不構成銀行報價、收益保證、財務建議、稅務意見或法律建議。實際 CD/GIC 契約決定利率計算方式、利息入帳、到期日、資金流動性、罰息及費用。利率由您輸入，不向銀行擷取。存入資金前，請核實發行機構與契約條款。
📘 如何使用 CD / GIC 試算器
如何計算 CD 或 GIC 的利息？輸入本金，選擇 US 試算美元 CD，或選擇 CA 試算加元 GIC，再輸入取得的年利率與存期。依契約選擇計息方式，即可試算利息及到期價值。名目 APR、單利、實際日期或配息設定位於進階選項；工具不會自行假設銀行條款。
- 選擇 🇺🇸 US 試算美元 CD，或選擇 🇨🇦 CA 試算加元 GIC；這只選擇幣別，不會套用銀行契約。
- 輸入初始本金、產品報價所列的利率，以及以月或年表示的存期。
- 按下計算 CD / GIC，查看預估餘額、利息與模型總價值。
- 契約需要其他利率定義、實際日期、定期配息、罰息或稅務情境時，才展開進階選項。
- 使用預設收合的獨立規劃工具，比較兩份報價、安排階梯式存款、規劃續存或測試利率變動情境。
試算 6 個月、1 年或 5 年 CD/GIC 時，分別輸入 6、12 或 60 個月。各存期應使用各自的實際報價；較長存期可能適用不同利率。初始欄位為空白。切換地區會清除輸入；USD/CAD 只選擇地區與幣別，不提供外匯兌換。不支援的進階組合會明確報錯，不會默默忽略條件。
🧮 CD / GIC 利息與到期價值公式
本金（P）是初始存款；r 是以小數表示的年利率；t 是模型採用的計息年數；m 是每年的複利次數。利息留存且沒有罰息或稅款時，A 為到期價值。公式中的 APY 同樣使用小數：4.00% 輸入為 4，模型計算時採用 0.04。
有效年收益率（APY）
A = P × (1 + APY)^t
APY 已包含複利的年度影響，請勿再依複利頻率重複計算。
名目 APR 與複利
A = P × (1 + r / m)^(m × t)
名目 APR 不含複利影響。請採用契約的複利頻率 m；非整數期數使用本模型的指數換算規則，可能與銀行實際計息規則不同。
年單利
A = P × (1 + r × t)
利息不再產生利息，可用來模擬某些不採複利的產品條件。
僅於到期付息且無罰息、無稅款時，利息收入 = A − P。單利僅按原始本金計息；複利也對留存利息計息。定期支付的利息不會自動再投資，因此到期帳戶餘額與含先前配息的經濟總價值是不同指標。提前贖回及簡化稅務估算可能影響淨收入。
🔎 範例：USD 10,000、6 個月 CD、4.00% APY
假設APY 為 4.00%，USD 10,000 的利息留存至到期，存期採抽象的 6 個月（t = 0.5），利息為 USD 10,000 × [(1.04)0.5 − 1] ≈ USD 198.04。到期價值約 USD 10,198.04，未計稅款、罰息或額外現金流。本例並非依實際日期計息。
初始本金（USD）
$10,000.00
預估利息（USD）
$198.04
預估到期價值（USD）
$10,198.04
🇨🇦 範例：CAD 10,000、1 年單利 GIC
假設單利年利率為 4.00%，存期為12 個月（t = 1），CAD 10,000 的 GIC 利息為 CAD 10,000 × 0.04 × 1 = CAD 400.00。到期付息，且沒有稅款、罰息或額外現金流時，到期價值為 CAD 10,400.00。本例採抽象的一年存期，不使用日曆日期。
兩個範例僅供說明，並非銀行現行報價或法定 APY 揭露。抽象存期按 t = 月數 / 12 計算。使用實際日期時，請選擇契約的日數計算慣例：ACT/360、ACT/365F 或 ACT/366F 將經過天數除以固定分母；ACT/ACT-ISDA 按曆年分段，各段分別採用 365 或 366 天。顯示值會四捨五入，引擎保留未捨入的中間值，不模擬銀行逐分入帳的帳簿。
🎯 何時使用 CD / GIC 試算器
比較 6 個月、1 年與 5 年存期
依各存期的實際報價輸入利率，估算利息及資金可動用時間。5 年 CD/GIC 占用資金的時間通常比 6 個月產品長。存期不同時，應分別比較期間與年化估算，不宜僅憑總利息較高就認定較佳。
規劃階梯式存款
將資金配置於到期日不同的美國 CD 或加拿大 GIC，檢視合併現金流以安排資金運用。階梯式存款不保證提高報酬；工具不會假設自動續存，也不預測未來利率。
評估提前贖回成本
美國 CD 可能收取提前支取罰息，甚至減少本金。加拿大可提前兌現或可贖回 GIC 須遵守個別提款條件；不可贖回 GIC 可能不允許提前贖回。只有契約允許時才能模擬提前支取，不能因為能輸入罰息就認為產品可提前退出。
規劃 CD 或 GIC 續存
每個階段都輸入新利率及新存期，並選擇僅續存本金或續存到期淨收入。已領取利息必須明確填入再投資金額。未來結果取決於假設的續存利率，無法保證到期時仍可取得目前報價。
每月配息與到期付息
透過定期配息規劃存期內收入。已領取利息留在存款外，在本模型中不再複利。留存利息可依所選利率定義計複利。請向機構確認實際 CD/GIC 支援的配息頻率與適用利率。
估算稅後利息
輸入自訂稅率、課稅基礎及納稅時點，建立由存款外資金繳稅的簡化情境。實際稅務處理可能不同。試算器不套用 TFSA、RRSP、FHSA 或 IRA 專屬規則，負報酬也不會自動產生稅額抵減。
🇺🇸 美國 CD 與 🇨🇦 加拿大 GIC：重要差異
美國存款證是一種定期存款產品；加拿大 GIC 是發行機構提供的固定期限投資。兩者皆可能約定存期與報酬，但流動性、付息方式、利率揭露及存款保障資格取決於個別機構與產品。試算器切換 USD/CAD 顯示，不會選定契約類型，也不判斷存款保險資格。
美國：FDIC 保障背景
FDIC 承保銀行內符合條件的 CD，須與相同所有權類別的其他存款合併計算。標準上限為每位存款人、每家承保銀行、每種所有權類別 $250,000。FDIC 保障說明。
加拿大：CDIC 保障背景
CDIC 會員機構發行且符合資格的 GIC 可能獲得保障，通常每家會員機構、每種受保類別最高為 $100,000。發行機構、類別與所有權條件都會影響資格。CDIC 的 GIC 說明。
🛡️ 模型限制與資料查核方法
模型支援使用者輸入 APY 或名目年利率、單利、規定上限內的付息排程、提前支取、自訂簡化稅務情境、雙存款比較、階梯式存款、續存及敏感度分析。不計算法定銀行 APY 揭露、註冊帳戶規則、保險資格、市場連結報酬、即時報價、貨幣兌換、假日交割或銀行特定的分位捨入方式。部分進階組合會明確拒絕，不會在缺乏依據時勉強估算。
關於揭露及支取規則，請參閱美國聯準會 Regulation DD 概述與OCC 關於 CD 提前支取的說明。這些資料提供監管背景，不會驗證輸入的銀行條款，也不取代發行機構文件。
關於加拿大利率、付息、贖回及續存揭露，請參閱FCAC 的 GIC 與定期存款指引。可提前兌現及不可贖回用語可參考CIBC 的 GIC 詞彙表；其中產品範例不代表所有發行機構的規則。
❓ CD / GIC 試算器常見問題
如何計算 CD 或 GIC 利息？
輸入本金、報價中的年利率與存期後計算。採用 APY 且利息留存至到期時，模型以本金乘以 (1 + APY) 的計息年數次方。實際每日計息與配息約定可能產生不同總額。
存款的 APY 與 APR 有何不同？
APY 為有效年收益率，反映複利後的年度成長。名目年利率在數學比較中有時標示為 APR，需要搭配複利頻率。銀行法定 APY 揭露可能採用不同於本規劃模型的監管規則，請依銀行文件的利率定義輸入。
能計算加拿大 GIC 的單利或複利嗎？
可以。選擇 CA 顯示加元，在進階選項選擇年單利，或選擇名目年利率並設定發行機構的複利頻率。GIC 可採單利或複利，請依契約確認，勿自行假設。選擇加拿大不會自動套用某家機構的配息、稅務或贖回規則。
試算器會計入提前支取罰息嗎？
會，但須明確啟用提前支取，並輸入產品罰息規則。美國 CD 罰息可能超過已賺利息並侵蝕本金。加拿大可提前兌現或可贖回 GIC 各有提款條件；不可贖回 GIC 可能不允許提前退出。輸入罰息不會讓鎖定產品變成可贖回產品。
CD 或 GIC 利息估算包含稅款嗎？
僅在啟用簡化稅務情境並選擇稅率、課稅基礎及納稅時點後才包含。模型以存款外資金繳稅。工具不判斷稅率級距或申報年度，不套用 TFSA、RRSP、FHSA 或 IRA 規則，也不將損失轉為稅額抵減。僅設定零稅率並不等於完整模擬稅務優惠帳戶。
CD 或 GIC 每月配息時如何計算？
每月利息是獨立現金流，在本模型中不再生息。留存利息可依適用的利率規則計複利。比較時應同時看到期支付金額及含先前配息的總價值。是否提供月配息、配息利率及最短存期由發行機構決定，並非所有 CD/GIC 都提供。
能比較不同存期的 CD 或 GIC 嗎？
可以分別查看各報價的試算結果。本金、持有期間或起始日期不同時，工具不會以總利息判定優劣。終值等效年化報酬僅供規劃，不是以資金流量加權的內部報酬率（IRR）。
階梯式 CD 或 GIC 如何計算？
將明確輸入的總本金配置於不同存期或到期日的獨立產品。試算器加總現金流，不假設各筆自動續存，也不挑選產品、預測利率或自動最佳化配置。
試算器使用即時銀行利率或保證收益嗎？
不會。利率與契約資訊由您輸入，結果僅為數學估算。費用、銀行捨入方式、利率條件、存款保險資格與實際贖回條款，應向發行機構確認。
USD 10,000 的六個月 CD 可賺多少利息？
假設 APY 為 4.00%、利息留存一個抽象的半年，USD 10,000 的 CD 在稅款與罰息前約產生 USD 198.04 利息，到期價值約 USD 10,198.04。這採用有效年成長換算，而非將 APY 減半當作單利。實際報價及日期計息慣例可能造成不同結果。
🔗 相關工具
探索 FigureNorth 其他財務試算工具，評估借款、利息成本與規劃取捨。