HELOC 還款計算器
依目前已借餘額估算 HELOC 每月付款，而非依全部授信額度計算。比較美國或加拿大合約的只付息、攤還、到期一次清償及循環還款方案。
您的 HELOC 合約條件
請填目前已借未償餘額，而非授信上限。
幣別： USD。切換地區會重設所有輸入，不進行換匯。
合約約定的還款結構
請依貸款合約選擇，所選國家不決定合約類型。
已借金額，最高 US$10,000,000.00。
合約名目年利率（0–100%）。
動用期已結束可填 0，最多 240。
僅選擇合約實際要求的方式。
1–480 個月；動用期與攤還期合計不超過 600。
所有估算均使用精確的月度計算引擎，不向銀行取得利率或費用。
預估付款與餘額
還款估算將顯示於此
輸入合約中的餘額及利率，選擇還款結構後計算。工具不假設銀行要求的最低還款額。
HELOC 還款估算免責聲明: 僅供規劃與學習，並非貸款要約、銀行帳單、法律建議或合約最低還款額計算。實際條款、按日計息、帳單日、浮動利率、擔保風險、費用與付款義務各有不同。採取行動前請核對合約及最新帳單。
何時使用本計算器
可用於準備動用期結束、比較只付息與攤還付款、規劃額外還本，或估算保留循環額度的成本。
美國部分 HELOC 合約在動用期後轉為攤還或到期一次還本，相關說明見 CFPB 的解釋。而 加拿大金融消費者管理局（FCAC）將加拿大 HELOC 描述為 循環信貸；若合約沒有固定轉換安排，應選持續循環模式。合約與銀行帳單優先。本模型不模擬未來再次動用資金或銀行專屬的最低還款公式。
HELOC 付款如何計算
月度規劃利息等於期初已借餘額乘以您輸入的名目年利率，再除以 12。每月利息四捨五入至分，可能與銀行按日計息的帳單不同。
動用期只付息月份
期初餘額 × 名目年利率 ÷ 12
攤還期月付金 PMT
P × i ÷ [1 − (1+i)−n]
P 為攤還開始時的餘額，i 為月利率，n 為剩餘付款月數。年利率以百分比輸入，公式採小數形式（8% = 0.08）。利率為 0% 時，PMT = P / n。循環模式將每月計劃本金加到當月利息上，本金以剩餘餘額為限。
HELOC 還款範例
假設未償餘額為 US$50,000.00，名目年利率為 8%，剩餘動用期為 120 個月，之後的攤還期為 120 個月，無額外還本或費用。
動用期月利息
US$333.33
攤還期原定月付金
US$606.64
模擬總利息
US$62,795.96
這是假設固定利率的兩階段合約範例，並非 HELOC 利率報價或特定帳戶的付款安排。
循環 HELOC 範例： 假設餘額為 50,000 美元，固定名目年利率 6%，規劃期 12 個月，每月償還本金 0 美元，無費用與新動用金額。每月利息為 250 美元，12 個月共 3,000 美元，期末本金仍為 50,000 美元。只付利息不會減少本金。這是規劃範例，並非銀行報價。
合約適用範圍與模型限制
包含： 兩階段攤還或到期一次清償、持續循環本金規劃、選用利率情境、使用者填寫的初始與年度費用、獨立清償目標，以及清楚的月度與年度明細。
不包含： 未來新增動用金額、任意日期的利率變動、銀行專屬最低還款額、未填費用、每日餘額計息、動用限制、資格條件、稅費或授信審核預測。不進行 USD/CAD 換匯。
本金清償不等於帳戶自動關閉。 進階帳戶選項決定本金歸零後是否持續收取年度費用。
常見問題
什麼是 HELOC 還款？
房屋淨值信用額度（HELOC）以住宅作擔保，可在核准額度內動用資金。還款金額取決於實際未償餘額、利率及合約還款條款，而非整筆授信額度。
為什麼動用期結束後還款金額可能增加？
部分 HELOC 在動用期允許只付利息。進入本金攤還期後，須同時支付本金與利息，每月付款可能大幅增加。其他合約則可能要求到期一次清償剩餘本金。
可用於加拿大的 HELOC 嗎？
可以，幣別為 CAD。若合約未明訂由動用期轉為攤還期的安排，請選擇持續循環模式。工具不會單憑所在地套用美式還款結構。
估算付款等於貸款機構要求的最低還款額嗎？
不是。本工具用於規劃，並非合約最低還款額計算器。貸款機構可能採用不同的最低付款公式、按日計息、帳單週期及收費規則。實際應付金額請以帳單或合約為準。
利率上升或下降如何影響估算？
在進階選項輸入利率變動的百分點，即可建立獨立情境。各情境會重新計算利息與付款。這是條件比較，不是未來利率預測，也不保證實際帳單金額。
額外償還本金會有什麼影響？
額外還本可降低未償餘額及未來利息。在固定付款的攤還期內，本模型會維持原定月付金，直到提早清償；不假設貸款機構會自動重新調整月付金。
本金清償後，HELOC 帳戶就會關閉嗎？
不一定。循環額度在餘額歸零後仍可能保留，並持續產生帳戶費用。進階選項可選擇清償時關閉，或將維護費計至規劃期末。
計算器包含所有銀行費用及每日利息嗎？
不包含。僅計入您填寫的開辦費及年度維護費。引擎以名目年利率除以十二，並將每月利息四捨五入至分；採用每日餘額或不同收費時點的銀行帳單可能不同。